中小商業(yè)銀行是一個國家金融機構組成體系中的重要部分，它與大型銀行機構互為補充，是銀行體系健康發(fā)展的基礎。一個完善的銀行體系，不僅意味著銀行類型齊備，而且應具有一定的規(guī)模層次結構。在各國的金融體系中，既存在資產規(guī)模強大、資本實力雄厚、名列世界500強的大銀行，也存在數量眾多、種類齊全、各具特色的中小商業(yè)銀行，中小銀行和大銀行共同組成了滿足經濟發(fā)展所需的銀行體系。。中小商業(yè)銀行以機制靈活、決策鏈條短、決策速度快的經營特點，通過與大型銀行展開錯位競爭，找到了生存和發(fā)展空間，成為大型銀行的有益補充，對促進經濟和金融發(fā)展起到了不可替代的作用。
中小商業(yè)銀行作為我國多層次銀行體系中不可或缺的組成部分，以服務地方經濟，服務中小企業(yè)、民生工程與城鄉(xiāng)居民，滿足他們的金融需要為切入點，在深化金融服務層次，增強金融服務深度，保持金融活力，促進金融市場競爭，提高資金配置效率，化解地區(qū)金融風險，促進金融體系健康均衡發(fā)展等方面，都發(fā)揮了重要作用，正成為服務中小企業(yè)的主力軍.，推動金融創(chuàng)新的先行軍和深化金融改革的生力軍。
為了適應金融市場變化，打造中小商業(yè)銀行的品牌特色，提升差異化競爭優(yōu)勢，近幾年來，圍繞更新經營理念，改變發(fā)展方式，強化經濟資本管理，調整業(yè)務結構，穩(wěn)步推進綜合經營的發(fā)展思路，以招商銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、杭州銀行；南京銀行、包商銀行等為代表的中小商業(yè)銀行紛紛進行經營模式轉型的實踐探索，已取得了一些成果，積累了一些經驗。但從上述中小商業(yè)銀行的轉型實踐，尤其是從我國中小商業(yè)銀行所處的歷史發(fā)展階段和現實狀況來看，其在經營模式轉型變革中仍然存在著：市場定位不明確，經營特色不鮮明；盈利模式單一，業(yè)務結構不合理；缺乏有效的風險防控機制；經營方式較為粗放；創(chuàng)新意識不強，自主創(chuàng)新能力不足等問題。
中小商業(yè)銀行作為銀行體系中的有機組成部分，它與大型銀行機構互為補充，并對各大銀行之間市場縫隙的填充、拾遺補缺，在容易碰撞的市場板塊之間安放了“安全閥”，有助于緩沖潛在金融壓力，是銀行體系健康發(fā)展的基礎。中小商業(yè)銀行的成立和發(fā)展，不僅增加了市場主體，增添了市場活力，增進了金融服務的深度和廣度，促進了金融市場競爭，提高了資金配置效率，而且也促進了金融體系健康均衡發(fā)展，更使我國逐步形成了多層次、多類型的銀行機構體系。更重要的是，有力地促進了我國銀行業(yè)服務水平提升、金融產品創(chuàng)新、金融工具豐富和服務手段多樣化。
中小商業(yè)銀行以“立足本地、服務小微、打牢基礎、形成特色、與大銀行錯位競爭”為發(fā)展思路，深化市場細分，明確市場定位，創(chuàng)新產品、服務和機制流程，改進提升金融服務，逐步擁有了特色化品牌和管理文化。因此在支持地方經濟，服務中小企業(yè)、民生工程與城鄉(xiāng)居民，發(fā)展消費金融等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。有數據顯示，截至2011年底，我國共有中小商業(yè)銀行368家（包括12家股份制商業(yè)銀行、144，家城市商業(yè)銀行、212’家農村商業(yè)銀行），其在2011年的信貸投放額比2010年增加了3萬多億元，達14.52萬億元，有力地支持了實體經濟發(fā)展。
尤其是，近年來我國銀行監(jiān)管部門借鑒了第二、第三版巴塞爾協(xié)議而制定了我國新資本監(jiān)管標準，將宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管有機結合，以構建宏觀審慎監(jiān)管框架下的逆周期政策機制，以豐富和創(chuàng)新微觀審慎監(jiān)管工具。新監(jiān)管標準的制定實施，不僅有助于增強我國銀行業(yè)穩(wěn)健性。防范系統(tǒng)性風險，提高判斷經濟周期的能力，而且也有助于推動銀行業(yè)的發(fā)展轉型。對此，國家銀監(jiān)部門在今年6月份頒布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，以落實資本達標規(guī)劃，使商業(yè)銀行多渠道拓寬資本補充來源，優(yōu)化資產結構，控制風險資產規(guī)模；著力加快差異化經營戰(zhàn)略轉型，全面加強風險定價能力建設，建立健全科學的激勵機制；加強內部基礎建設，切實提高管理能力，加快推進信息系統(tǒng)建設，加強數據管理，做好信息科技風險監(jiān)測防范。進一步完善公司治理。
引言
第一章 中小商業(yè)銀行的界定和特征
一、中小商業(yè)銀行的一般界定
二、中小商業(yè)銀行的特點
1．中小商業(yè)銀行具有特定市場功能
2．中小商業(yè)銀行具有較強區(qū)域性優(yōu)勢
3．中小商業(yè)銀行具有突出的業(yè)務特色
4．中小商業(yè)銀行具有經營機制靈活的優(yōu)勢
三、中小商業(yè)銀行的地位和作用
1．促進了地方經濟發(fā)展
2．促進了中小企業(yè)融資難題緩解
3．促進了銀行結構體系優(yōu)化
4．促進了銀行同業(yè)競爭
5．促進了銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展
第二章 我國中小商業(yè)銀行經營模式轉型的動因
一、我國經濟發(fā)展方式轉變的客觀要求
二、國內監(jiān)管要求逐漸與國際接軌
三、面臨“金融脫媒”的挑戰(zhàn)
四、利率市場化加速推進
五、提高商業(yè)銀行核心競爭力的必然要求
六、社會金融需求日益多元化
七、電子信息技術廣泛運用
第三章 國際商業(yè)銀行主要經營模式及轉型實踐
一、綜合化經營趨勢強勁
二、專業(yè)化經營各具特色
三、分銷渠道多元化與傳統(tǒng)分支網點再造
1．互聯網分銷渠道迅猛發(fā)展
2．對傳統(tǒng)分支網點再造
四、以客戶為中心進行價值管理
五、零售銀行主體多元化
六、國際業(yè)務全球化
第四章 我國中小商業(yè)銀行經營模式的市場定位
一、立足于地方經濟
二、為中小企業(yè)服務
三、為社區(qū)發(fā)展服務
四、以效益為中心
五、以差異化經營為特色
第五章 我國中小商業(yè)銀行經營模式轉型過程中的問題
一、中小商業(yè)銀行經營模式轉型的實踐探索
1．招商銀行：推進集約化經營 加快經營模式二次轉型
2．光大銀行：優(yōu)化收入結構 強推模式化經營
3．中信銀行：打造有特色的經營模式 做有特色的零售銀行
4．杭州銀行：清晰市場定位 實現經營模式轉型
二、中小商業(yè)銀行經營模式轉型中存在的問題
1．市場定位不明確 經營特色不鮮明
2．盈利模式單一業(yè)務結構不合理
3．缺乏有效的風險防控機制
4．經營方式較為粗放 營銷能力尚待提高
5．創(chuàng)新意識不強 自主創(chuàng)新能力不足
第六章 我國中小商業(yè)銀行經營模式轉型的路徑選擇
參考文獻
后記
表目錄
圖目錄
一、中小商業(yè)銀行的一般界定
對于中小商業(yè)銀行內涵的界定，不同國家由于金融體制，以及對中小銀行功能定位的認識和業(yè)界認同的標準不同，則界定的依據也不同。但一般從資本金、資產總額、經營區(qū)域、營業(yè)網點、業(yè)務范圍、員工數量等指標來區(qū)分銀行的類別。西方國家是根據凈資產規(guī)模和員工數量來界定中小商業(yè)銀行的。
若以凈資產規(guī)模來衡量，則一般將凈資產在10億美元以上的為大銀行，1億美元以上10億美元以下的為中等銀行，1億美元以下的屬于小型銀行。
若以員工數量來衡量，則根據各國對中小企業(yè)劃分的不同標準來確定。在美國，雇員人數在200人以下的銀行屬于中小銀行；在韓國、日本，雇員人數在300人以下的銀行屬于中小銀行；在德國，雇員人數在500人以下的銀行屬于中小銀行。
另外，不同國家的中小商業(yè)銀行，其覆蓋范圍也有所不同。由于歷史的影響和政策的演變，美國一般將社區(qū)銀行、儲蓄銀行和信用合作社列為中小商業(yè)銀行范圍；日本一般將地方銀行、互助銀行和中小城市銀行列為中小商業(yè)銀行；德國一般將區(qū)域性商業(yè)銀行、私人銀行、儲蓄銀行和信用合作銀行列為中小商業(yè)銀行。
西方國家的銀行體系經過長時間發(fā)展和完善，對于銀行大小規(guī)模的定義已經比較成熟。在我國，由于銀行發(fā)展歷史的特殊性，其層次較多，現主要有中央銀行、政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、外資銀行，還有外國銀行的代表處等幾個層次，在對中小商業(yè)銀行的界定上還沒有完全統(tǒng)一�，F在的一種普遍的認識是，在非證券類、保險類金融機構中，除了中國工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業(yè)銀行和交通銀行五大國有商業(yè)銀行之外，其余都是中小商業(yè)銀行。另一種觀點認為我國中小商業(yè)銀行是指除了五大國有商業(yè)銀行以外的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行，這里主要包括兩大類：一類是全國性或跨區(qū)域經營的股份制商業(yè)銀行，如招商銀行、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等12家銀行、這些銀行基本上進行了規(guī)范的股份制改造，是我國中小商業(yè)銀行的主力軍；另一類是區(qū)域性或地方性的城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、城市信用社、農村信用社、農村合作金融機構、村鎮(zhèn)銀行等。
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