序言一
李偉 國務院發(fā)展研究中心主任、研究員


黨的十九大報告作出了中國特色社會主義進入新時代的重大判斷，同時，中國經(jīng)濟發(fā)展也進入了新時代。新時代的中國經(jīng)濟呈現(xiàn)一系列新的特征，對農(nóng)村金融發(fā)展提出了新的要求。具體表現(xiàn)為：一是各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展，農(nóng)民合作組織、種糧大戶、家庭農(nóng)場成為重要力量，與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)沿產(chǎn)業(yè)鏈的合作機制深化，農(nóng)業(yè)供給側(cè)的市場化整合以及一二三產(chǎn)深度融合的進程加快，要求金融機構(gòu)創(chuàng)新機制，提供更好的專業(yè)化服務。二是信息技術日新月異，新的金融科技對于信貸、保險等行業(yè)減少人工投入、降低信息不對稱、擴大服務覆蓋面等具有獨特優(yōu)勢，移動通訊、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算技術在風險管理環(huán)節(jié)成效也十分明顯，農(nóng)村金融機構(gòu)借助科技手段，提升服務能力和成本效率、風控效果，勢在必行。三是全面小康社會建設深入推進，脫貧攻堅進入沖刺階段，創(chuàng)新普惠金融服務，促進貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民致富，是當前農(nóng)村金融的重點任務，同時還要適應、把握農(nóng)村投資消費需求發(fā)展的新趨勢，完善金融服務產(chǎn)品。
歸結(jié)起來說，未來一個時期中國農(nóng)村金融必須更具普惠性和創(chuàng)新性，才能適應新的發(fā)展要求。黨的十九大報告提出深化金融體制改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力，國務院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》等就加快農(nóng)村金融創(chuàng)新、促進金融更好服務農(nóng)村經(jīng)濟做出一系列改革部署，包括涉農(nóng)信貸、農(nóng)業(yè)保險、機構(gòu)管理、服務機制等諸多方面，通過創(chuàng)新促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的格局正在初步形成。
今后一個時期，農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展要進一步突出重點，主要干好兩件事：一是大力發(fā)展切合中國實際的合作金融。從國際經(jīng)驗看，合作金融是農(nóng)村普惠金融的主要實現(xiàn)形式，對于改善中低收入人群的金融服務可及性不可或缺。我國第二輪農(nóng)信社改革取得了舉世矚目的成效，2017年底農(nóng)信社系統(tǒng)總資產(chǎn)達32.82萬億元，占銀行業(yè)的13%，居業(yè)內(nèi)首位，其中，60.69%信貸用于支農(nóng)，提供了56%的農(nóng)戶貸款和67%的農(nóng)林牧漁貸款，是農(nóng)村普惠金融服務無可替代的主力軍。依托省聯(lián)社提升整體優(yōu)勢，因地制宜確定發(fā)展模式，完善基層法人治理，是這一輪改革取得成功的重要啟示。未來深化農(nóng)村金融改革，仍然要遵循規(guī)律、分類指導、有序推進。二是完善農(nóng)村金融服務體系及其協(xié)同機制。增強農(nóng)村金融服務互補性是改善風險控制的基礎，銀行、保險、期貨、租賃、擔保等行業(yè)加強互補合作是關鍵之舉。農(nóng)村金融走向綜合化，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)技術、生產(chǎn)加工、產(chǎn)品銷售領域?qū)�業(yè)化增值服務等，是未來的發(fā)展趨勢，也是農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的基礎。在這方面，還需要進一步完善相關體制機制，鼓勵地方積極開展改革探索。提出這樣的看法，主要基于以下幾方面的考慮。
首先，合作金融機構(gòu)是農(nóng)村普惠金融服務的主力。農(nóng)村金融服務面臨的障礙是成本效率低、農(nóng)戶還款能力不穩(wěn)定，且農(nóng)戶對利率的承受能力有限。這意味著農(nóng)村普惠金融業(yè)務資本回報率相對偏低、不良率相對偏高，對傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行缺乏吸引力。如果不改善成本結(jié)構(gòu)和風控效果，僅僅依靠財政補貼激勵商業(yè)銀行提供普惠金融服務，則政府將面臨逐步增大的財政支出壓力，包括貸款貼息和核銷壞帳的費用，存在多種道德風險，缺乏長期可持續(xù)性；從發(fā)達國家和發(fā)展中國家的長期實踐看，預期效果普遍不佳。要改善成本結(jié)構(gòu)和風控效果，必須針對股份制商業(yè)銀行的固有治理結(jié)構(gòu)特點進行改進，有效降低成本和信息不對稱水平，并提升抗風險能力。現(xiàn)代信用合作組織是農(nóng)戶聯(lián)合及組織再聯(lián)合的產(chǎn)物，并實行專業(yè)化管理，通過互助降低成本并降低信息不對稱，通過聯(lián)合提高服務能力和抗風險能力。各國長期經(jīng)驗證明，這種治理機制能更有效地提供普惠金融服務。在當前中國，以省聯(lián)社為核心的農(nóng)信社體系也是農(nóng)村普惠金融服務無可替代的主力軍。
其次，中國發(fā)展合作金融需要因地制宜推進創(chuàng)新。中國農(nóng)信社體系經(jīng)歷了曲折發(fā)展歷史，在第二輪農(nóng)信社改革前夕已難以為繼。在此之前，曾按照國際典型的信用合作社模式進行了反復探索，但始終未能走上健康可持續(xù)的發(fā)展軌道。第二輪農(nóng)信社改革的特點是圍繞建立健全可持續(xù)支農(nóng)機制，實行因地制宜的改革方案，提供多種改制方案供地方選擇，設立省聯(lián)社代表省級政府行使服務、協(xié)調(diào)、管理職能，包括防控處置風險。這些是充分考慮中國國情之后采取的做法。第二輪農(nóng)信社改革前后的發(fā)展情況對比表明，采取這些做法不但必要，而且是有效的。從合作金融體系視角看省聯(lián)社，其功能定位與國際典型的合作銀行總部并無本質(zhì)差別。例如，荷蘭合作銀行總部得到授權(quán)，對上百個基層法人進行管理，并提供綜合服務和流動性支持、交叉擔保，從而促進專業(yè)化服務和規(guī)�；�發(fā)展，奠定了市場競爭力優(yōu)勢基礎；德國中央合作銀行體系情況也有類似之處。未來深化改革、推動農(nóng)村合作金融體系創(chuàng)新發(fā)展，仍須堅持因地制宜理念。一方面應堅持被中國實踐證明是有效的做法，包括發(fā)揮省聯(lián)社的平臺作用；另一方面，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織可以依托現(xiàn)有農(nóng)信社體系的功能，尤其是發(fā)揮省、縣兩級法人的服務作用，使新型農(nóng)村合作金融組織提升專業(yè)化服務能力和成本效率，改善風控效果，包括探索有效的專業(yè)化監(jiān)管機制。
再次，創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融服務需要基于風控推進協(xié)同。農(nóng)村金融服務需求存在多樣性。普惠金融服務除了信貸支持，還包括保險等服務。信貸、保險業(yè)務存在互補性。例如，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險、人壽健康保險可以降低信貸風險；再如，借助農(nóng)產(chǎn)品期貨市場可以管理價格波動風險。圍繞風控推進銀行、保險、期貨等領域的跨行業(yè)互補協(xié)同，是客觀要求。從國際經(jīng)驗看，農(nóng)村普惠金融服務的協(xié)同化、綜合化是普遍趨勢，農(nóng)村信用合作體系往往提供覆蓋信貸、保險等領域的綜合服務。在我國分業(yè)監(jiān)管體制下，信貸與保險、期貨領域加強互補協(xié)同，有助于改進風控機制。隨著金融科技發(fā)展，農(nóng)村普惠金融面臨新的發(fā)展契機，信息化、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能、移動通訊等技術交叉融合，有效改善了農(nóng)村普惠金融服務的成本效率，也為進一步改善風控提供了可能。其中，金融科技為銀行、保險、期貨等行業(yè)通過客戶共享、優(yōu)勢互補、流程對接、風險對沖實現(xiàn)合作共贏提供了新的條件，尤其是提供了協(xié)同的技術支撐。從國內(nèi)部分地區(qū)農(nóng)信社等銀行機構(gòu)的實踐探索看，這種互補協(xié)同是有效的，也是必要的。各地農(nóng)信社省聯(lián)社通過統(tǒng)籌推進信息化建設，為提高農(nóng)信社體系的成本效率和服務能力發(fā)揮了重要作用，可以在下一步改革實踐中繼續(xù)發(fā)揮好服務功能。
最后，農(nóng)村金融服務需要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務有機結(jié)合。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力相對脆弱，客觀上需要外部組織提供支持，包括技術、融資、生產(chǎn)、加工、運輸、銷售等各方面的服務。農(nóng)村普惠金融服務作為其中的一方面，需要與相關的專業(yè)化服務有機結(jié)合，提供支持。降低農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的成本和風險，是從源頭上促進農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要切入點。從國際實踐經(jīng)驗看，農(nóng)村普惠金融服務與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務深度融合。例如，荷蘭、德國、日本等地信用合作體系往往提供農(nóng)業(yè)技術、銷售等配套服務，有的與農(nóng)民合作組織深度融合。黨中央提出要推進生產(chǎn)、供銷、信用三位一體綜合合作，各地正在全面展開。從部分省份的試點看，農(nóng)信社系統(tǒng)的省聯(lián)社及基層法人在其中發(fā)揮了重要作用，其基層業(yè)務網(wǎng)點成為綜合服務的平臺，并進一步拓展社會服務功能。農(nóng)信社系統(tǒng)需要在三位一體綜合合作體系中積極探索發(fā)展農(nóng)村普惠金融的新途徑，實現(xiàn)共同發(fā)展。
《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2017-2018》圍繞創(chuàng)新推動普惠金融發(fā)展這一主題，回顧總結(jié)農(nóng)村普惠金融服務的創(chuàng)新發(fā)展情況，全面反映2017年度的改革探索。本書邀請業(yè)內(nèi)專家學者、機構(gòu)代表參與編著工作，相信這本書對農(nóng)村金融業(yè)內(nèi)相關人士的工作有所裨益。作為一名金融戰(zhàn)線老兵，曾為我國農(nóng)村金融改革發(fā)展注入心血，始終情為農(nóng)村金融所系，也衷心祝愿我國農(nóng)村普惠金融在創(chuàng)新發(fā)展的道路上高歌猛進、捷報頻傳。


2018年12月