記者、政治家、國際組織和搖滾明星們讓公眾對全球不平等有了越來越清晰的感知。報刊經(jīng)常會對全球貧困率和全球旨在降低這個比率的各種運動進行報道。人均日收入低于2美元已經(jīng)成為公認的界定貧困的標準。世界銀行在2005年的統(tǒng)計稱有26億人屬于這個范疇——占到人類的五分之二。在這26億人中，□貧困的9億人每天收入還不到1美元。

對于不處在這種境況中的我們來說，很難想象得出要怎樣靠這么微薄的收入來生活。我們甚至也沒有試圖去想象。我們只是假定，依靠低得如此不可思議的收入，窮人們除了糊口之外也沒法做其他事了。我們認為，他們擺脫貧困只能指望國際上的慈善支持，或者自身逐漸融入全球化的經(jīng)濟。于是，有關(guān)全球貧困的□激烈的爭論，就是圍繞援助款的流向和債務(wù)減免，圍繞全球化的好處與壞處。1而窮人到底如何自力更生，這方面的討論卻很少聽到。你怎么能靠著1美元或2美元過一天呢？如果這很難想象，那身處這樣的環(huán)境中你要怎么富起來，就更難想象了。

請設(shè)想一下，你家的收入確實只有人均每天2美元甚至更少。如果你也處在這樣的境地，那幾乎可以肯定你是處在非正式經(jīng)濟體中，只偶爾找到工作，或者是兼職，或者是自雇。關(guān)于怎么靠2美元每天來生活，得到討論□少的一點是，實際上你每天連這個數(shù)量也拿不到。2美元每天只是一個均值。有時候你賺得比這個多，有時候你又賺得比這個少，通常可能你一分錢也沒賺到。此外，政府能提供的幫助很有限，就算有，程度也很低。你□大的支持來源是你的親戚和鄰居，不過大多數(shù)時候你只能依靠你自己。

你的大多數(shù)錢都花在了必需品上，□大頭的是食品。那么你怎么做預算呢？你怎么能保證每天都有吃有喝，而不是賺了錢那幾天才能填飽肚子呢？如果這已經(jīng)夠難的了，那你又怎么應對突發(fā)的緊急狀況呢？你怎么能保證在孩子生病的時候能付得起醫(yī)藥費呢？就算沒有這樣的緊急狀況，那你怎么能慢慢存起錢來有朝一日應對大筆的支出呢，比如房子和家具，孩子的教育和結(jié)婚費用，以及你自己的養(yǎng)老費用？總而言之，你怎么能靠這么少的錢來理財過日子呢？

這些都是幾十億人們每天都在面對的現(xiàn)實問題。如果想要創(chuàng)造新的商業(yè)模式，建立新的市場來服務(wù)于這個每天只能靠1-3美元生活的人群，那么這些問題也正是思考的起點。對于想要抗擊越來越嚴重的經(jīng)濟不平等狀況的政策制訂者和政府部門來說，這些問題顯然也是他們的出發(fā)點。

盡管這些都是關(guān)于窮人的理財狀況的基本問題，但令人驚訝的是，你卻很難給出答案�，F(xiàn)存的資料來源提供的見解有限。不論是政府或者諸如世界銀行等機構(gòu)所作的大規(guī)模、覆蓋全國的那種經(jīng)濟調(diào)查，還是小規(guī)模的人類學研究或?qū)�業(yè)的市場調(diào)查，它們想要獲取的都不是這些問題的答案。大規(guī)模的調(diào)查能讓我們一瞥生活狀況，能幫助分析者統(tǒng)計全球的窮人數(shù)量，衡量他們一般每年消費多少。但窮人們一天天到底怎么過日子呢，他們怎么制訂生活策略，衡量得失，把握機會呢？關(guān)于這些問題，這種調(diào)查就所知有限了。人類學研究和市場調(diào)查能更近距離地觀察行為，但卻極少提供一段時期內(nèi)有關(guān)嚴格定義的經(jīng)濟行為的量化證據(jù)。

考慮到我們知識中的這種缺陷，以及我們自己遇到的越來越多的相關(guān)問題，若干年前，我們啟動了一系列詳細的、跨年的調(diào)查來搞清楚這些收入極少的家庭是怎么生活的。有些調(diào)查追蹤的是農(nóng)業(yè)社區(qū)的村民；有些是城市貧民�！酢蹴棸l(fā)現(xiàn)□為根本：不管我們調(diào)查的是哪些人，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的家庭，即時是人均日收入少于1美元的家庭，也極少一賺到錢就花掉。相反，他們試圖“打理”自己的錢，能存就存，能借就借。他們不是總能成功達到目的，但隨著時間的推移，甚至連□貧困的家庭也能以這種方式積累起一筆讓人吃驚的款項，會轉(zhuǎn)成存款或者用來償還貸款。在這個過程中，他們運用了多種多樣的方法：在家里存錢，存錢到別人那里，或者放到銀行；假如儲蓄互助會，存借互助會，以及保險互助會；從鄰居、親戚、雇主、借貸人或金融機構(gòu)借錢。不論是在哪個時間點上，一般的貧困家庭都會對外同時建立多種理財關(guān)系。

隨著我們一步步看著這個過程如何展開，有兩種思想讓我們感到震驚，并改變了我們對于世界貧困的看法，以及市場響應貧困家庭需求所擁有的潛力。其一，我們認識到，對窮人來說，理財是日常生活中非�；�本的一部分，他們也很清楚這一點。這對貧困家庭改善自己生活能有多成功，是有決定意義的。當然，理財并不必然比健康、受到良好教育或有錢更重要，但卻是實現(xiàn)這些更重要的目標的基本手段。其二，我們發(fā)現(xiàn)，在每個關(guān)鍵點上，貧困家庭都因為他們用來打理自己微薄收入的手段不大可靠而備受打擊，備感沮喪。這讓我們認識到，如果確保貧困家庭能夠享受到一系列更好的金融工具，那他們改善自己生活的機會就肯定會大大增加。

我們所說的工具是指理財工具——金融工具。它們是這樣一些亟需的工具：能讓日均收入2美元的人們不僅能每天填飽肚子，還能應對生活擺在我們面前的其他各項支出。值得信賴的金融工具凸顯出的重要性，與人們通常對貧困家庭的生活方式和傾向的假定正好相反。它要求我們重新思考我們關(guān)于銀行和金融業(yè)的觀念。這種重新思考已經(jīng)部分通過全球“微型金融”運動而啟動了，但前面的路還很長。本書中的發(fā)現(xiàn)為尋求推動社會和經(jīng)濟變遷的慈善家和政府機構(gòu)，以及尋求擴展市場的商業(yè)機構(gòu)指出了新的機會。

窮人與其他群體一樣，是一群非常多元的公民，但他們的一大共同點是，使他們歸入窮人范疇的是，他們沒有多少錢。如果你很窮，好好打理你的錢財就絕對是你生活的不二重心——或許比任何其他人群更加如此。