中國(guó)保險(xiǎn)司法文明40年發(fā)展與展望

1978年開始改革開放至今，我國(guó)正逐步從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。隨著保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展，保險(xiǎn)司法文明的進(jìn)步舉世矚目。保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量呈連續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，司法統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2008年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件28 231件。2009年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件41 752件。2010年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件59 767件。2011年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件73 206件。2012年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件76 430件，已經(jīng)是2008年受理該類案件數(shù)量的2.7倍。2013年，全國(guó)各級(jí)人民法院新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件82 564件，2017年達(dá)127 611件。此外，大量侵權(quán)糾紛案件中也涉及保險(xiǎn)合同糾紛，如道路交通事故人身損害賠償糾紛案件中多數(shù)涉及保險(xiǎn)合同問題。這些案件的審理和裁決過程反映和體現(xiàn)了我國(guó)保險(xiǎn)司法文明的進(jìn)程。
一、保險(xiǎn)司法文明的集中體現(xiàn)
1978年開始改革開放以來，隨著保險(xiǎn)立法的不斷完善和發(fā)展，真正意義上的保險(xiǎn)司法活動(dòng)也逐步展開。自《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）1995年6月30日公布至今，最高人民法院頒布了4部與《保險(xiǎn)法》司法審判配套的司法解釋，這4部司法解釋的頒布實(shí)施，既是保險(xiǎn)司法審判經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，也是對(duì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有益補(bǔ)充。
1985年至2018年，《最高人民法院公報(bào)》共頒布保險(xiǎn)案例35個(gè)，2010年以后的公報(bào)案例具有了指導(dǎo)案例的地位。2012年至今，最高人民法院通過官方網(wǎng)站公布的保險(xiǎn)指導(dǎo)案例匯集了各級(jí)人民法院保險(xiǎn)審判的精華，是保險(xiǎn)司法審判文明進(jìn)程發(fā)展的重要體現(xiàn)和標(biāo)志。從案例和司法解釋的視角來看，我國(guó)保險(xiǎn)司法文明的發(fā)展集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面。
（一）頒布4部保險(xiǎn)合同法部分的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋》
我國(guó)是成文法國(guó)家，不能通過具體的案例來解釋或創(chuàng)造法律，司法解釋起到了立法的拾遺補(bǔ)闕作用，以及對(duì)保險(xiǎn)司法審判活動(dòng)規(guī)則的統(tǒng)一作用。從承接和發(fā)揮保險(xiǎn)立法功能，細(xì)化和發(fā)展保險(xiǎn)司法審判規(guī)則的雙重角度看，中國(guó)保險(xiǎn)司法審判的進(jìn)程和最高人民法院對(duì)保險(xiǎn)法司法解釋的進(jìn)程是統(tǒng)一的。
第一，2009年9月21日公布《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（一）》（以下簡(jiǎn)稱《〈保險(xiǎn)法〉解釋（一）》），針對(duì)人民法院適用2009年2月28日第十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議修訂的保險(xiǎn)法的有關(guān)問題進(jìn)行規(guī)定，以解決新舊保險(xiǎn)法的適用銜接問題。
第二，2013年5月31日公布《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》（以下簡(jiǎn)稱《〈保險(xiǎn)法〉解釋（二）》），針對(duì)保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分有關(guān)法律適用問題進(jìn)行解釋。
第三，2015年11月25日公布《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（三）》（以下簡(jiǎn)稱《〈保險(xiǎn)法〉解釋（三）》），針對(duì)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)合同一章中有關(guān)人身保險(xiǎn)部分法律適用問題進(jìn)行解釋。
第四，2018年5月1日公布《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（四）》（以下簡(jiǎn)稱《〈保險(xiǎn)法〉解釋（四）》），針對(duì)保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)合同一章中有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分法律適用問題進(jìn)行解釋。
（二）發(fā)布公報(bào)案例以及保險(xiǎn)指導(dǎo)性案例
《最高人民法院公報(bào)》案例的發(fā)布從1985年開始展開。1991年最高人民法院時(shí)任院長(zhǎng)在第七屆全國(guó)人大四次會(huì)議上作的《最高人民法院工作報(bào)告》中指出：“通過《最高人民法院公報(bào)》公布了一批典型案例，發(fā)揮案例指導(dǎo)審判工作的作用。”1985年至2018年，《最高人民法院公報(bào)》公布的保險(xiǎn)案例共計(jì)35個(gè)。
自2005年最高人民法院發(fā)布《人民法院第二個(gè)五年改革綱要》提出建立和完善案例指導(dǎo)制度，各地法院進(jìn)行了案例指導(dǎo)制度的建設(shè)。2010年最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于案例指導(dǎo)工作的規(guī)定》，該規(guī)定第7條規(guī)定：“最高人民法院發(fā)布的指導(dǎo)性案例，各級(jí)人民法院審判類似案例時(shí)應(yīng)當(dāng)參照�！�2012年開始，最高人民法院通過官方網(wǎng)站發(fā)布指導(dǎo)性案例，其中保險(xiǎn)案件兩件。
二、保險(xiǎn)法司法解釋的主要貢獻(xiàn)
每部保險(xiǎn)法司法解釋的頒布和實(shí)施，都集中反映保險(xiǎn)立法的變化，集中解決保險(xiǎn)司法審判中亟待明確的法律適用問題，四部保險(xiǎn)法司法解釋發(fā)揮出以下功能：統(tǒng)一保險(xiǎn)司法尺度、服務(wù)保險(xiǎn)審判實(shí)踐以及滿足和促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)需求。
（一）保險(xiǎn)審判規(guī)則新舊銜接
2009年10月1日，修訂后的《保險(xiǎn)法》開始實(shí)施，最高人民法院據(jù)此頒布了《〈保險(xiǎn)法〉解釋（一）》，解決保險(xiǎn)司法審判中具體適用法律的問題。鑒于人民法院受理的保險(xiǎn)案件絕大部分是保險(xiǎn)合同糾紛，尤其是履行期限較長(zhǎng)的人身保險(xiǎn)合同糾紛，涉及保險(xiǎn)業(yè)管理的糾紛很少，這部司法解釋的適用范圍限定在保險(xiǎn)合同糾紛案件。這部司法解釋的制定，貫徹了加強(qiáng)保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益的立法精神，體現(xiàn)了既要符合合同法共性要求又要符合保險(xiǎn)法特殊要求的特征，遵循了新法一般不具有溯及力的精神。
（二）強(qiáng)化保險(xiǎn)審判的特殊性
《〈保險(xiǎn)法〉解釋（二）》針對(duì)保險(xiǎn)合同的特殊性，明晰了專屬于保險(xiǎn)審判的以下問題：保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)合同成立、保險(xiǎn)人說明義務(wù)、投保人告知義務(wù)、免責(zé)條款界定、保險(xiǎn)合同解釋、保險(xiǎn)理賠、被保險(xiǎn)人和受益人請(qǐng)求權(quán)、保險(xiǎn)代位權(quán)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的訴訟地位等司法實(shí)踐中亟待明確的法律適用問題。這些規(guī)定在力求符合立法精神的前提下，終結(jié)了法律界和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界的一些爭(zhēng)議，統(tǒng)一了裁判尺度，也進(jìn)一步對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)起到了規(guī)范的作用�！丁幢ｋU(xiǎn)法〉解釋（二）》兼顧各方主體利益，既注重投保人利益的保護(hù)，又注重保險(xiǎn)人的權(quán)利維護(hù)，以增強(qiáng)交易主體的保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。這部司法解釋貫徹依法、公平、服務(wù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和誠(chéng)實(shí)信用原則，強(qiáng)化人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同司法審判的特殊性。
（三）強(qiáng)化人身保險(xiǎn)合同審判的裁判標(biāo)準(zhǔn)
《〈保險(xiǎn)法〉解釋（三）》針對(duì)人身保險(xiǎn)合同的專業(yè)性，明晰了人身保險(xiǎn)合同審判的以下問題：第一，明確人身保險(xiǎn)利益主動(dòng)審查原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。第二，細(xì)化死亡險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，鼓勵(lì)保險(xiǎn)交易。第三，明確體檢與如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定，維護(hù)誠(chéng)實(shí)信用。第四，明確保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力的條件，維持合同效力。第五，規(guī)范受益人的指定與變更，保護(hù)受益人的受益權(quán)。第六，規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)格式條款，維持對(duì)價(jià)平衡。此外，對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)讓、作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金給付、受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的推定、故意犯罪如何認(rèn)定等問題作了規(guī)定。
（四）強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同審判的裁判標(biāo)準(zhǔn)
《〈保險(xiǎn)法〉解釋（四）》體現(xiàn)了以人為本，以及對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。凸顯平衡保護(hù)，在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益的同時(shí)，注重尋找其與保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的平衡點(diǎn)。尊重保險(xiǎn)司法規(guī)律，尊重保險(xiǎn)的特點(diǎn)和特性，恪守保險(xiǎn)的一般原理。本部司法解釋針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的專業(yè)性，明晰了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同審判的以下問題：第一，明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的相關(guān)問題。第二，明確保險(xiǎn)代位求償權(quán)的相關(guān)問題。第三，明確責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)問題。
三、保險(xiǎn)司法文明的展望
（一）以公法和私法的劃分為基礎(chǔ)，進(jìn)一步統(tǒng)一保險(xiǎn)司法裁判標(biāo)準(zhǔn)
我國(guó)保險(xiǎn)案件均與保險(xiǎn)合同糾紛相關(guān)，保險(xiǎn)監(jiān)管糾紛尚未出現(xiàn)。最高人民法院司法解釋、《最高人民法院公報(bào)》公布的保險(xiǎn)案例以及最高人民法院發(fā)布的保險(xiǎn)指導(dǎo)性案例所涉均為保險(xiǎn)合同糾紛案件。進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)合同法的特殊性，需要將保險(xiǎn)合同立法主旨、立法原則以及保險(xiǎn)合同法各項(xiàng)制度協(xié)調(diào)統(tǒng)一。目前我國(guó)的保險(xiǎn)法是將保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)定在同一部法律中，鑒于公法和私法理念的差別而帶來了保險(xiǎn)立法主旨的不統(tǒng)一，這種不統(tǒng)一反映在具體的保險(xiǎn)法律制度上會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)司法裁判標(biāo)準(zhǔn)的沖突。
（二）以保險(xiǎn)司法功能的發(fā)揮為導(dǎo)向，加強(qiáng)最高人民法院保險(xiǎn)法司法解釋和指導(dǎo)性案例的融合
作為專業(yè)的司法審判機(jī)構(gòu)，最高人民法院發(fā)布的指導(dǎo)性案例對(duì)保險(xiǎn)司法裁判標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一具有示范作用。業(yè)已形成的保險(xiǎn)法司法解釋，實(shí)際上發(fā)揮雙重功能：統(tǒng)一司法裁判標(biāo)準(zhǔn)和彌補(bǔ)立法的缺失。將這兩重功能進(jìn)行分解，再與指導(dǎo)性案例相結(jié)合，既可以獲得保險(xiǎn)司法審判標(biāo)準(zhǔn)的中國(guó)路徑——兼顧我國(guó)保險(xiǎn)司法審判以及保險(xiǎn)立法實(shí)際狀況，又可以兼采大陸法系與英美法系立法之長(zhǎng)。
大陸法系很多國(guó)家的立法頒布以后，通常采取公布實(shí)施細(xì)則的方式為司法活動(dòng)提供更明確的指引。結(jié)合成文法的特點(diǎn)，我們的保險(xiǎn)法司法解釋中對(duì)立法的明確、標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化的部分可以成為類似法律實(shí)施細(xì)則的內(nèi)容，其法律約束力也與法律實(shí)施細(xì)則等同。結(jié)合英美判例法的特點(diǎn)，我們可以將保險(xiǎn)法指導(dǎo)案例同保險(xiǎn)法司法解釋結(jié)合在一起，將每個(gè)司法解釋的系列案例中的典型案例作為指導(dǎo)性案例，同時(shí)在每條司法解釋之后列明該指導(dǎo)性案例，并將其他系列案例做索引性提示。