序一
服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的宗旨。未來一段時(shí)期，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性，是我國構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制的基本內(nèi)容。金融科技的發(fā)展已成為我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要工具。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)、理念和模式在金融科技的應(yīng)用過程中不斷調(diào)整、優(yōu)化，正在經(jīng)歷一個(gè)由量變到質(zhì)變的過程。
在存貸款業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)一般限于柜臺(tái)辦理，其業(yè)務(wù)規(guī)模較難提升，而應(yīng)用金融科技發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)則可以協(xié)助各偏遠(yuǎn)地區(qū)小銀行大規(guī)�？焖贁垉�(chǔ)。傳統(tǒng)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在效率低、成本高的障礙，即便在國家不斷出臺(tái)各種政策予以鼓勵(lì)的背景下仍難獲得較快發(fā)展，而應(yīng)用金融科技發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)助貸等小額貸款業(yè)務(wù)成為了各機(jī)構(gòu)競相爭取的香餑餑�；ヂ�(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠在一定程度上緩解分配不均，抑制財(cái)富壟斷，降低資金集聚效應(yīng)，推動(dòng)需求側(cè)改革的深入發(fā)展。
金融科技解決了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一些難題，成為我國現(xiàn)階段發(fā)展普惠金融的重要手段，但其同時(shí)也帶來了不少新的問題。首先，金融科技的應(yīng)用會(huì)加劇金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。不同金融業(yè)務(wù)模式在相互融合的同時(shí)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也可能跨區(qū)域、跨行業(yè)擴(kuò)散。互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)鏈條中的資金供給、資金劃轉(zhuǎn)及貸款資產(chǎn)再次流轉(zhuǎn)等任一環(huán)節(jié)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，均有可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，引發(fā)系統(tǒng)性兌付危機(jī)。其次，金融科技的應(yīng)用會(huì)導(dǎo)致寡頭壟斷風(fēng)險(xiǎn)。尤其是頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)不斷利
本書作者結(jié)合日常工作中的研究成果，全面總結(jié)了豐富的金融科技法律服務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從法律實(shí)務(wù)的角度系統(tǒng)梳理、解釋和論證了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的基本原理、法律基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)防范等問題，是一部既有理論性又具有實(shí)務(wù)價(jià)值的著作。本書觀點(diǎn)鮮明，資料翔實(shí)，言之有據(jù)，豐富了我國互聯(lián)網(wǎng)助貸活動(dòng)的研究成果。應(yīng)作者之邀，欣然為序，推薦給廣大讀者。
2020年12月
蔡鄂生

序二
金融科技應(yīng)用在金融領(lǐng)域，對于提高金融業(yè)務(wù)效率、促進(jìn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的作用，不但強(qiáng)化了金融的資金融通功能，創(chuàng)新出更普及的金融產(chǎn)品，甚至聚集成新的金融業(yè)態(tài)。在法律層面，金融科技的應(yīng)用催生了新的法律主體，形成了新的法律關(guān)系，同時(shí)，也導(dǎo)致了新的法律糾紛，出現(xiàn)新的法律風(fēng)險(xiǎn)等問題。近年來，銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)便是金融科技應(yīng)用的重要體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)助貸解決了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款，及個(gè)人、小微企業(yè)獲得小額貸款服務(wù)等需求方面存在的效率低、成本高的嚴(yán)重問題，孕育了助貸機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、獲客服務(wù)機(jī)構(gòu)、支付服務(wù)機(jī)構(gòu)、催收機(jī)構(gòu)等新的法律主體，形成了金融機(jī)構(gòu)與該等主體之間新的法律關(guān)系，但也出現(xiàn)了高利貸、暴力催收、多頭借貸、個(gè)人信息濫用等新的法律問題。對此，我們需要以新的法律思維和法律制度解決問題，以滿足新的需求。
完善互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)法律制度，我們需要從創(chuàng)新立法理念、構(gòu)建基礎(chǔ)性法律制度、更新監(jiān)管體系、建立風(fēng)險(xiǎn)防范制度等角度多措并舉。首先，創(chuàng)新立法理念�；ヂ�(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)是在市場需求推動(dòng)下發(fā)展起來的一種金融創(chuàng)新活動(dòng)，法律制度的剛性約束與助貸活動(dòng)的創(chuàng)新發(fā)展之間需要建立一種動(dòng)態(tài)的平衡關(guān)系。例如，借鑒引進(jìn)沙盒監(jiān)管、柔性監(jiān)管等機(jī)制；運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技等技術(shù)手段，通過行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織形成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)的行為。其次，構(gòu)建基礎(chǔ)性法律制度。包括建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的準(zhǔn)入制度；針對高度的信息不對稱、長尾投資者等特點(diǎn)完善信息披露制度；建立能夠全面評價(jià)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度，提供可靠量化指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評估制度；健全社會(huì)信用體系，在完善企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)發(fā)展信用的資信認(rèn)證、等級評估、咨詢服務(wù)等業(yè)務(wù)，為提高資金配置效率提供必要的信用工具。再次，更新監(jiān)管體系�；ヂ�(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)是在分業(yè)經(jīng)營體制下發(fā)展起來的一種混業(yè)經(jīng)營金融模式，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)不能適應(yīng)混業(yè)監(jiān)管需要，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與信息、科技、公安、工商行政等部門應(yīng)當(dāng)分工合作，信息共享，避免監(jiān)管漏洞，提高監(jiān)管效率。在監(jiān)管方式上，機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管應(yīng)相互結(jié)合，審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管應(yīng)適度平衡。*后，建立互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范制度。金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)等金融科技的應(yīng)用更加強(qiáng)化了金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，頭部助貸機(jī)構(gòu)集中對接眾多金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)模式的同質(zhì)性可能導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)引發(fā)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；金融科技應(yīng)用的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)漏洞、技術(shù)瑕疵等問題亦可能導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)過程中資金、信息等存在安全風(fēng)險(xiǎn)。這些金融科技應(yīng)用導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)都需要完善的法律制度進(jìn)行防范。
本書中，李憲明律師、林先海律師結(jié)合其豐富的業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從法律實(shí)務(wù)的角度分享了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)這一具體金融科技應(yīng)用業(yè)務(wù)的相關(guān)問題，對于法律研究、金融實(shí)踐、監(jiān)管指導(dǎo)均具有重要的參考價(jià)值。本書研究了互聯(lián)網(wǎng)助貸的概念、特點(diǎn)、原理以及歷史沿革，從宏觀法律法規(guī)及微觀法律法規(guī)兩個(gè)維度分析了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的法律基礎(chǔ)，從業(yè)務(wù)實(shí)踐的角度總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的主要模式，并提示了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)的防范措施，*后總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的問題、成因以及解決建議。本書的一些觀點(diǎn)和建議來源于作者的法律業(yè)務(wù)實(shí)踐，同時(shí)，引用了大量司法判例及市場公開業(yè)務(wù)案例進(jìn)行論述，便于快速理解互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)問題及難點(diǎn)問題。本書通過理論闡釋、案例分析系統(tǒng)研究了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的法律問題，既包括對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)前沿理論問題的探討，也有對法律實(shí)務(wù)操作問題的詳盡解答。
本書的面世恰逢其時(shí)，是作者法律服務(wù)實(shí)踐積累的總結(jié)，也是我國金融機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)的全景式描述，是一項(xiàng)開拓性的工作。作者身為律師，筆耕不輟，樂業(yè)敬業(yè)，也是我主編的《金融法律評論》座上賓。值此出版之際，特作序推薦給讀者。
2020年 12月
吳弘

前言
“這是一個(gè)*好的時(shí)代，也是一個(gè)*壞的時(shí)代”，這是狄更斯在《雙城記》開頭用來描述當(dāng)時(shí)社會(huì)環(huán)境的一段經(jīng)典語句，在互聯(lián)網(wǎng)盛行之初便被各界用來形容互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展境況，而如今我們用這句話來形容互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀依然恰到好處。
互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)伴隨著金融與科技的融合應(yīng)運(yùn)而生，在千回百折中艱難前行。2015年、2016年，一貫不做小額業(yè)務(wù)的信托公司開始通過互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)模式參與消費(fèi)金融、小微經(jīng)營貸款等小額貸款業(yè)務(wù)。2017年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》等系列文件開始整頓網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)亂象，并發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)（涉及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)）。2017年，*高人民法院發(fā)布司法指導(dǎo)性文件將金融機(jī)構(gòu)適用的貸款利率上限調(diào)整為與民間借貸一致，改變了自 2004年開始人民銀行關(guān)于金融機(jī)構(gòu)利率不設(shè)上限的規(guī)定。2018年，P2P業(yè)務(wù)集中爆雷，整改為互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)成為 P2P平臺(tái)的主要退路。2019年，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于開展 App違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息專項(xiàng)治理的公告》等系列文件，開始整頓違法違規(guī)收集、使用個(gè)人信息的行為，互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)利用收集個(gè)人信息進(jìn)行風(fēng)控的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)受到一定影響。2019年，司法部門集中打擊暴力催收的違法行為，暴力催收機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)涉及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)。2020年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，互聯(lián)網(wǎng)貸款及互聯(lián)網(wǎng)助貸均有了明確的法律依據(jù)。2020
*后，金融機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的核心參與者與主要風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體，應(yīng)當(dāng)對于法律風(fēng)險(xiǎn)、商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等隱患進(jìn)行提前預(yù)防，避免類似“日本武富士公司”的慘劇發(fā)生在我國金融機(jī)構(gòu)身上，避免因科技應(yīng)用導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在我國金融系統(tǒng)發(fā)生。
此外，律師作為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的專業(yè)法律服務(wù)提供者，亦有義務(wù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)等新金融業(yè)務(wù)法律問題的研究，并分享法律實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，以協(xié)助立法、司法、監(jiān)管等部門及金融機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。本書就此誕生，我們希望以此書研究成果為我國的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)等新金融貢獻(xiàn)微薄的一份力量。
李憲明
林先海
2020年 12月于上海中心大廈