第三章建行業(yè)務風險與業(yè)務管理
建行柜面業(yè)務風險及對策
隨著金融技術(shù)的進步，以及管理體系的形成，許多商業(yè)銀行在管理方面都取得了巨大進步。建行是一家有準備的銀行，無論是服務，還是業(yè)務；無論是產(chǎn)品，還是品牌，都經(jīng)受住了市場的考驗。但是建行的成功來之不易，或者可以說是“亡羊補牢”的結(jié)果。有人說：“風險是難以規(guī)避的，即使是商業(yè)銀行這樣的金融企業(yè)，也要經(jīng)受風險的考驗�！�
眾所周知，商業(yè)銀行存在三大風險，即操作風險、市場風險和信用風險。操作風險從字面上就很容易理解，例如，工作人員的操作失誤，有可能給企業(yè)、客戶帶來巨大損失。操作風險既包括真正意義上的操作失誤，還包括道德風險以及違法操作。市場風險是一種不可控的外部風險，商業(yè)銀行應對外部風險的方式，主要是調(diào)整對外策略。信用風險通常指借貸人違約，商業(yè)銀行無法回款的風險。如今，許多商業(yè)銀行都有壞賬、爛賬，且數(shù)額巨大。建行并不例外，也在經(jīng)受三大風險的考驗。當然，三大風險并不是三座大山，只要解決方法得當，就可以化險為夷。要想避開風險，商業(yè)銀行需要對風險項進行深入分析，再根據(jù)風險項找到解決問題的辦法。本書第三章主要講述建行在業(yè)務風險管理方面的方法和策略，以供其他商業(yè)銀行借鑒和學習。下面主要介紹柜面業(yè)務風險以及對策。
一、建行存在的柜面業(yè)務風險
柜面業(yè)務風險廣泛存在于各大銀行。柜面業(yè)務存在的風險項具體包括以下幾個方面。
1�贝�客戶辦理業(yè)務風險
通常來講，柜面業(yè)務需要客戶親自辦理，但是在特殊情況下銀行工作人員也會代客戶辦理相關(guān)業(yè)務。由于客戶不在場，缺乏有效監(jiān)督，在這樣的情況下，有的服務人員有可能會動歪心思。這種操作道德風險，商業(yè)銀行難以監(jiān)控，可能會導致客戶資金被挪用。


2�贝嬲廴】畲蛴★L險


雖然我國金融科技取得了突飛猛進的發(fā)展，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行均提供自主取款業(yè)務，逐漸代替了柜面取款。但是，存折仍舊廣泛存在。存折取款始終存在道德風險，如柜員采取隱蔽手段盜取客戶存款，長期不打印存折相關(guān)記錄并以此蒙蔽客戶，給客戶和銀行造成雙重經(jīng)濟損失。


3�惫駟T交接班不退屏風險


在交接班時，銀行柜員有時會忘記退屏，讓辦理柜面業(yè)務的電腦處于公開可操作狀態(tài)，這可能會被不法分子利用，給客戶和商業(yè)銀行造成風險。


4�笔跈�(quán)風險


從管理角度看，授權(quán)也是一種科學的管理模式。但是，授權(quán)不等于放權(quán)，授權(quán)的前提是監(jiān)督和控權(quán)，讓被授權(quán)的人接受監(jiān)督，讓授權(quán)后的一切行為得到控制�，F(xiàn)實中，一些銀行管理者授權(quán)卻不控權(quán)，員工拿著“令牌”從事非法勾當?shù)陌咐�并不少見�?br />

針對上述柜面業(yè)務風險，建行有自己的對策。正如前面所說，只要方法得當，就能及時糾錯、整改，就能起到“亡羊補牢”的效果。那么，建行是如何做的呢？


二、建行在柜面業(yè)務風險方面的對策


建行針對柜面業(yè)務風險建立了一套防控方法，這套方法涵蓋了許多方面，具體如下。


1�奔訌妰�(nèi)控


內(nèi)控，就是內(nèi)部控制。內(nèi)控是管理學和經(jīng)濟學名詞，也叫內(nèi)控管理。內(nèi)控管理是企業(yè)為保證經(jīng)營管理活動正常、有序、合法運行，采取對財務、人、資產(chǎn)、工作流程實行有效監(jiān)管的系列活動。企業(yè)內(nèi)控要求保證企業(yè)資產(chǎn)、財務信息的準確性、真實性、有效性、及時性；保證對企業(yè)員工、工作流程、物流的有效管控；建立對企業(yè)經(jīng)營活動的有效監(jiān)督機制。建行通過內(nèi)控管理，加強了柜面工作環(huán)節(jié)的監(jiān)督力度，有效預防了員工不職業(yè)、不道德的工作行為，有效預防了柜面業(yè)務風險。


2�奔訌婃I盤輸入監(jiān)控


柜面業(yè)務風險是一種操作風險，通常是由鍵盤操作行為引起的。如工作人員退臺不退屏，給不法人員可乘之機；或是有工作人員進行違法操作。建行通過加強鍵盤輸入監(jiān)控，讓柜面業(yè)務操作處于透明的監(jiān)督環(huán)境。這可以有效規(guī)避柜面業(yè)務風險。


3�苯�立非現(xiàn)場監(jiān)控檢查數(shù)據(jù)模型


如今，許多商業(yè)銀行都引入了金融科技，將大數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)模型分析等運用到金融管理中。建行通過建立非現(xiàn)場監(jiān)控檢查數(shù)據(jù)模型，有效降低了經(jīng)營現(xiàn)場的操作風險值，大大提升了經(jīng)營現(xiàn)場的服務操作安全性。從某個角度上看，建行的這一套做法，提醒了各大商業(yè)銀行，可以借助金融科技的力量解決柜面業(yè)務風險以及其他風險問題。


4�备倪M現(xiàn)有憑證打印程序


前面提到，還有許多商業(yè)銀行柜面提供打印存折的服務，這項服務存在操作風險。針對這一風險，建行有針對性地改進了現(xiàn)有憑證打印程序，杜絕此類風險。與此同時，建行不斷加強對柜面服務人員的道德素質(zhì)培養(yǎng)，從根源上杜絕此類風險事件的發(fā)生。


5�痹O立集中授權(quán)中心


只有科學授權(quán)，才能控權(quán)。針對授權(quán)造成的不可控風險，建行設立了集中授權(quán)中心，集中授權(quán)，集中控權(quán)，形成“授權(quán)—控權(quán)—監(jiān)督”體系，繼而解決授權(quán)不受監(jiān)督的問題，規(guī)范柜面服務人員的操作。


以上五個方面的針對性內(nèi)容，就是建行在柜面業(yè)務風險方面所做出的努力，這些措施也取得了良好的管控效果。當然，不同的商業(yè)銀行還有不同的風險項，管理者們需要找到它們，再進行有針對性的管控、改進，從而避免這類操作風險給銀行帶來損失。