緒論

你Z近一次支付是什么時(shí)候？
時(shí)間不可能太久：人們平均每天都會(huì)有一次支付活動(dòng)。事實(shí)上，絕大多數(shù)人的支付活動(dòng)次數(shù)遠(yuǎn)不止于此。然而，你可曾想過(guò)，支付過(guò)程中都發(fā)生了什么？
支付活動(dòng)是免費(fèi)的嗎？你付錢時(shí)，誰(shuí)看到了，他們?cè)谶@個(gè)過(guò)程中得到了多少信息？資金是如何流動(dòng)的？對(duì)方是什么時(shí)候收到錢的？他們收到了多少錢？整個(gè)過(guò)程中有多少組織、機(jī)器或人員參與？他們是如何聯(lián)系在一起的？誰(shuí)給他們發(fā)薪水？誰(shuí)控制著他們？如果該系統(tǒng)停止運(yùn)轉(zhuǎn)會(huì)發(fā)生什么？
如果留意的話，你會(huì)發(fā)現(xiàn)支付無(wú)處不在。當(dāng)然，在收銀臺(tái)付款時(shí)，你可以使用鈔票及硬幣、銀行卡或者手機(jī)。在線支付時(shí)，你可以將虛擬購(gòu)物車帶到虛擬收銀臺(tái)并使用虛擬銀行卡付費(fèi)。當(dāng)你的月租、貸款以及水電費(fèi)通過(guò)定期付款或者借記卡直接扣除時(shí)，你的支付活動(dòng)不那么明顯。你在亞馬遜上付費(fèi)看電影或者通過(guò)優(yōu)步打車出行時(shí)的支付更不易察覺(jué)。毫無(wú)疑問(wèn)，一些Z聰明的大腦正在努力使我們的支付變得更加便捷。
有人認(rèn)為，貨幣是使當(dāng)今社會(huì)能夠以超越史前部落的規(guī)模進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)的三個(gè)關(guān)鍵抽象概念之一（另外兩個(gè)是宗教與書寫）。即使我們對(duì)貨幣作用的看法各不相同，但都認(rèn)為它很重要。貨幣的終極目的是使用，即用來(lái)支付，這就是為什么我們都應(yīng)該了解一點(diǎn)支付系統(tǒng)工作原理。
支付系統(tǒng)可能不那么引人注目，但十分強(qiáng)大，且極為重要： 支付方式真實(shí)而深刻地影響著我們的生活。支付正確，經(jīng)濟(jì)活躍；支付錯(cuò)誤，經(jīng)濟(jì)停滯。沒(méi)有支付，錢就發(fā)揮不了作用，我們的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)可能停滯不前。想一想，如果貨架上沒(méi)有食物，加油站沒(méi)有汽油，電網(wǎng)沒(méi)有電，這樣的情形會(huì)有多么可怕。記住美國(guó)記者阿爾弗雷德·亨利·劉易斯（Alfred Henry Lewis）的話： 人類和無(wú)政府狀態(tài)之間只差九頓飯�？梢哉f(shuō)，遏止法律和秩序全面崩潰的不是那條細(xì)細(xì)的藍(lán)線，而是支付系統(tǒng)。
支付系統(tǒng)的豐富性和重要性使其在任何時(shí)候都值得關(guān)注，但現(xiàn)在尤其值得探索，因?yàn)楝F(xiàn)在的支付比以往任何時(shí)候都更令人興奮。變化正在迅速發(fā)生在各國(guó)，甚至各大洲，資金正以前所未有的勢(shì)頭涌入支付行業(yè)。
支付可能是一種簡(jiǎn)單、即時(shí)的行為，但我們今天所選擇的支付方式將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。我們的支付方式正在改變，我們使用的支付工具也在改變。這些變化拓展了我們的錢包的范圍：新的支付方式使我們能夠以前所未有的方式在任何地方進(jìn)行消費(fèi)和借貸。所有這一切都太重要了，不能忽視，也不能只等著專家來(lái)解決，這就是本書試圖對(duì)其進(jìn)行探討的原因。
支付方式的改變帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)正在改變?nèi)�球的支付方式，但卻沒(méi)有一個(gè)一勞永逸、放之四海而皆準(zhǔn)的解決方案，而且風(fēng)險(xiǎn)頗高。
我們的社會(huì)是一個(gè)貨幣社會(huì)，因此，它賴以生存的基礎(chǔ)是每個(gè)人都能夠使用貨幣。而支付方式的選擇決定了我們是否、在哪里及如何參與其中。要想使用貨幣，你就必須會(huì)轉(zhuǎn)移貨幣但如果我們選擇的支付方式導(dǎo)致資金在社會(huì)的某些領(lǐng)域無(wú)法轉(zhuǎn)移時(shí)該怎么辦？如果擁有數(shù)字特權(quán)的大都市居民都受到了無(wú)現(xiàn)金選擇的困擾，那么，農(nóng)村居民、窮人、老年人等數(shù)字社區(qū)的弱勢(shì)人群又該怎么辦？如果有些人沒(méi)有辦法支付或者收款，那他們會(huì)受到什么影響呢？
然后，還有教育和節(jié)儉的問(wèn)題。如果孩子們?cè)僖裁�不到錢了，我們?cè)撊绾谓趟麄冇嘘P(guān)錢的知識(shí)呢？如果我們?cè)僖部床坏綌?shù)字，更不用說(shuō)體驗(yàn)付款的痛苦，我們?cè)撊绾巫鲱A(yù)算？那些試圖進(jìn)軍支付行業(yè)的人，那些在瘋狂的人群中受到?jīng)_擊的實(shí)踐者，甚至那些投資和監(jiān)管支付業(yè)務(wù)的人，都還沒(méi)有很好地理解支付業(yè)務(wù)拆分與重組的后果。
我們的支付方式?jīng)Q定了誰(shuí)有權(quán)訪問(wèn)我們的數(shù)據(jù)，支付時(shí)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)以及我們付費(fèi)支付的金額。這是因?yàn)椴粌H付款方式在變化，而且支持它們的系統(tǒng)及這些系統(tǒng)的所有者也在變化。除此之外，支付系統(tǒng)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)因素在變化，其背后的權(quán)力也在變化。從中央銀行到社交媒體巨頭，都在對(duì)我們支付方式的每一個(gè)環(huán)節(jié)擅長(zhǎng) 展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。我們所做的每一個(gè)平凡的支付選擇都決定著支付的未來(lái)：總體而言，我們的選擇將決定哪些群體從支付中獲利和獲利多少，誰(shuí)擁有支付系統(tǒng)和如何行使他們的權(quán)力。這些變化的影響和后果是巨大的可以說(shuō)是無(wú)法估量的。
然后是支付系統(tǒng)的豐富性。個(gè)人的、平淡無(wú)奇的支付可能是個(gè)人層面的，但它們也具有強(qiáng)大的政治性，而且往往從整體上來(lái)講有悖常理。支付系統(tǒng)具有全球性，但它的規(guī)約卻具有強(qiáng)烈的地域特征。支付行為是即時(shí)的，但收到付款的速度往往慢得令人沮喪。這是一項(xiàng)由多邊公約約束的雙邊行為。支付既是實(shí)踐也是過(guò)程，它可以是虛擬的或者有形的，數(shù)字的或者模擬的，古老的或尖端的有時(shí)兩者同時(shí)存在。支票可能是老式的，但需要Z新的成像技術(shù)來(lái)對(duì)它們進(jìn)行處理。
支付市場(chǎng)（可以說(shuō)根本不是一個(gè)市場(chǎng)）既集中又分散。200 多個(gè)國(guó)家約25000家銀行都可以開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，但幾乎每一筆跨境支付都是由15家銀行實(shí)現(xiàn)的。支付涉及大量不同的技術(shù)，但每一筆支付所使用的技術(shù)只有幾種。支付網(wǎng)絡(luò)既單一又復(fù)雜，像互聯(lián)網(wǎng)那樣，它是一個(gè)將數(shù)量驚人的子系統(tǒng)串聯(lián)在一起的單一系統(tǒng)。
該系統(tǒng)十分龐大，其子系統(tǒng)更是不計(jì)其數(shù)。Z基本的支付方式現(xiàn)金交易的數(shù)量和規(guī)模沒(méi)有硬數(shù)據(jù)。支付可以是匿名的或者可追蹤的，但若是加密貨幣，則可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)：比特幣交易是匿名的，但對(duì)所有人都可見(jiàn)。支付系統(tǒng)既透明又不透明，既干凈又骯臟，好人使用它，壞人也使用它。
支付充斥著國(guó)際陰謀、地緣政治、搶劫和法庭鬧劇，可謂無(wú)所不包。
為了犯罪所得，有人瘋狂地利用高新技術(shù)或者低端技術(shù)嘗試破壞支付系統(tǒng)。還記得電影《虎膽龍威3：紐約大劫案（1995）》中壞人試圖從紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行偷走黃金的情節(jié)嗎？高盛的一個(gè)微不足道的小助理竟然利用一本簡(jiǎn)陋的支票簿，在銀行兩位高級(jí)合伙人的眼皮底下偷走了數(shù)百萬(wàn)英鎊。而鉆石大亨尼拉夫·莫迪（Nirav Modi）利用一種神秘的支付工具和一名銀行內(nèi)鬼，從印度旁遮普國(guó)家銀行騙取了15億美元。作為通往金錢的門戶，支付系統(tǒng)永遠(yuǎn)都是壞人作案的目標(biāo)。
支付系統(tǒng)之所以重要，不只因?yàn)槠鋼碛械墓δ�，還因?yàn)槠鋮R集的信息：對(duì)支付數(shù)據(jù)感興趣的人很多，包括想要利用其謀取經(jīng)濟(jì)利益的人、追蹤恐怖分子或軍火商的機(jī)構(gòu)、尋求商業(yè)或地緣政治優(yōu)勢(shì)的國(guó)際勢(shì)力及追捕逃稅者的政府機(jī)構(gòu)當(dāng)然還有那些彼此猜忌、準(zhǔn)備跟對(duì)方攤牌的配偶。相對(duì)來(lái)說(shuō)，我們的支付數(shù)據(jù)遠(yuǎn)沒(méi)有像我們的其他個(gè)人信息那樣被廣泛使用，這部分要?dú)w功于隱私法、所有權(quán)限制以及收集和組織材料的難度。但在利益、權(quán)力和政治都岌岌可危的情況下，不要指望這種情形會(huì)永遠(yuǎn)保持下去。
在過(guò)去的幾個(gè)世紀(jì)里，支付和存款功能一直是一體的。銀行擁有支付系統(tǒng)，享受了這兩項(xiàng)功能帶來(lái)的豐厚利潤(rùn)。但銀行并未獲得支付的神圣權(quán)利。支付涉及風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和約定。銀行在前兩項(xiàng)中表現(xiàn)不錯(cuò)，在后兩項(xiàng)中表現(xiàn)一般，并且在第五項(xiàng)中表現(xiàn)得并不比其他任何機(jī)構(gòu)好。科技公司則可以說(shuō)是銀行的對(duì)照。它們Z擅長(zhǎng)的是技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，善于構(gòu)建約定，但在風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性方面并沒(méi)有特別的專長(zhǎng)。盡管如此，它們現(xiàn)在仍然急于進(jìn)軍支付行業(yè)。憑借其網(wǎng)絡(luò)實(shí)力和營(yíng)銷意識(shí)，它們正在將支付與存款分開(kāi)，并在此過(guò)程中改變我們的支付習(xí)慣，促進(jìn)了商業(yè)的發(fā)展。但對(duì)于支付與其他銀行業(yè)務(wù)分離帶來(lái)的其他后果，人們卻思考得很少。
金錢世界應(yīng)該如何運(yùn)轉(zhuǎn)與其實(shí)際如何運(yùn)轉(zhuǎn)之間存在一條鴻溝，恰恰是在這條鴻溝中會(huì)發(fā)生一些事情，而我們Z終會(huì)為此付出代價(jià)。正如戰(zhàn)爭(zhēng)非常重要，不能只由將軍決定；金錢和支付也非常重要，不能只由專家決定。對(duì)于我們的日常生活來(lái)說(shuō)，貨幣世界中沒(méi)有任何一部分比支付更為重要，但不幸的是，人們對(duì)它的關(guān)注卻較少。我們希望通過(guò)這本書來(lái)彌補(bǔ)這一點(diǎn)，縮小我們對(duì)支付的依賴和我們對(duì)支付的認(rèn)識(shí)之間的差距。