序 言
新時(shí)期、新格局，提升產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定性與競(jìng)爭(zhēng)力事關(guān)重大。世界正在經(jīng)歷百年未有之大變局，在新冠肺炎疫情、經(jīng)濟(jì)全球化退潮、國(guó)際競(jìng)合關(guān)系演變、全球產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈調(diào)整的背景下，重振以制造業(yè)為主體的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，已經(jīng)成為大國(guó)競(jìng)爭(zhēng)博弈的戰(zhàn)略重心。國(guó)與國(guó)之間的競(jìng)爭(zhēng)背后是縱橫交錯(cuò)、相互關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的供給韌性深刻影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性。黨的十九屆五中全會(huì)指出，要將“提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈現(xiàn)代化水平”作為加快發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)體系優(yōu)化升級(jí)的重點(diǎn)任務(wù)。黨的二十大報(bào)告中明確指出，要加快建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，著力提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性和安全水平。提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈現(xiàn)代化水平，形成具有更強(qiáng)創(chuàng)新力、更高附加值、更安全可靠的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈，是構(gòu)建新發(fā)展格局、推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化發(fā)展的題中之義。
經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融本源，更是具有中國(guó)特色金融體系的重要內(nèi)涵。金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化程度和供給韌性，是金融必須扮演的角色和承擔(dān)的責(zé)任。2022年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要推動(dòng)“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)。金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)發(fā)展、科技進(jìn)步相輔相成，尤其是在科技革命的大背景下，金融發(fā)展只有以解決問題為導(dǎo)向，靈活運(yùn)用科技革命的成果，才能發(fā)揮更大價(jià)值、不負(fù)歷史使命。因此，在第四次科技革命的當(dāng)下，以數(shù)字技術(shù)、數(shù)據(jù)要素推動(dòng)金融創(chuàng)新、系統(tǒng)性解決產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融供求難題，是數(shù)字時(shí)代金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。
產(chǎn)業(yè)端金融供給不平衡不充分、中小企業(yè)融資難融資貴問題一直以來既是中國(guó)難題也是世界難題，其系統(tǒng)性解決沒有“作業(yè)”可抄。作為一名金融老兵，我一直在思考如何做才能夠更好地解決上述問題。我和我的團(tuán)隊(duì)一直關(guān)注數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，并做了很多探索實(shí)踐，發(fā)現(xiàn)了以數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素解決產(chǎn)業(yè)端金融供求難題的可能性；產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大數(shù)據(jù)為識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)提供了更優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)原材料，多項(xiàng)數(shù)字技術(shù)的集成賦能，又使產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)具備了金融風(fēng)險(xiǎn)管理的參考價(jià)值，為風(fēng)控技術(shù)的創(chuàng)新提供了可能，為交易信用的揭示提供了手段，在技術(shù)上，金融機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。
同時(shí)，我國(guó)的金融體系和產(chǎn)業(yè)發(fā)展有自己的特點(diǎn)。一方面，我國(guó)金融體系以銀行類金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以銀行貸款為主的間接融資在企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中占比*高，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要發(fā)力方在銀行等金融機(jī)構(gòu)；另一方面，制造業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主戰(zhàn)場(chǎng)，但制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融供給不平衡不充分問題突出，金融的資源配置功能有待優(yōu)化發(fā)揮。同時(shí)，中國(guó)人民銀行在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》中明確指出，新一輪金融科技發(fā)展要以加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)向銀行等金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)以上特點(diǎn)，立足我國(guó)實(shí)際，重點(diǎn)推動(dòng)銀行類金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力破解制造業(yè)金融服務(wù)供給難題，是數(shù)字時(shí)代解決我國(guó)產(chǎn)業(yè)端金融供給不平衡不充分、中小企業(yè)融資難融資貴的關(guān)鍵。
基于前述認(rèn)識(shí)，我在2020年提出了“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”的理念。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式是金融服務(wù)的一次革命性創(chuàng)新，需要銀行等金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中實(shí)現(xiàn)觀念的改變、流程的再造、能力的提升，通過推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景化、資產(chǎn)數(shù)字化、風(fēng)控智能化、經(jīng)營(yíng)服務(wù)生態(tài)化“四化”發(fā)展，打造“主體信用 交易信用”更完備的風(fēng)控體系，能夠破解長(zhǎng)期以來金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)交易背景和底層資產(chǎn)看不清、摸不透、管不住、信不過等痛點(diǎn)，推動(dòng)金融服務(wù)惠及更多中小企業(yè)，提升金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的能力。2022年初，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，把積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融放在了“業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化”部分的第一條，使其成為重中之重，為銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向。與消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)金融服務(wù)不同，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)高度定制化，需要根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)鏈的實(shí)際情況和需求進(jìn)行定制化場(chǎng)景和系統(tǒng)的搭建，規(guī)模經(jīng)濟(jì)不如消費(fèi)端顯著。因此，需要在集成產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融共性能力的基礎(chǔ)上，以開放性、模塊化架構(gòu)支持因鏈制宜、因時(shí)制宜地定制化開發(fā)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)的高效搭建。
我國(guó)擁有全球規(guī)模*大、門類*全、配套*完備的制造業(yè)體系，在諸多全球領(lǐng)先的行業(yè)和領(lǐng)域形成產(chǎn)業(yè)集群，為數(shù)字時(shí)代產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的創(chuàng)新實(shí)踐提供了絕佳的“試驗(yàn)田”和“用武之地”。數(shù)字時(shí)代的規(guī)模效應(yīng)，使規(guī)則上哪怕只有1%的改變，也會(huì)帶來系統(tǒng)上的巨大變化。據(jù)粗略測(cè)算，我國(guó)實(shí)體企業(yè)應(yīng)收、應(yīng)付賬款和存量固定資產(chǎn)總額超100萬億元，如果通過在全社會(huì)大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，那么每降低企業(yè)對(duì)這兩種資產(chǎn)融資利率的1%，就能為實(shí)體企業(yè)釋放總量超過1萬億元的融資成本。這在社會(huì)融資成本較高的民營(yíng)中小微企業(yè)中效果將更加顯著。因此，繼消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代移動(dòng)支付、數(shù)字普惠金融等國(guó)際領(lǐng)先的創(chuàng)新實(shí)踐后，相信產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式也會(huì)為產(chǎn)業(yè)端金融供給的世界難題提供中國(guó)方案，其意義不言而喻。
目前，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融尚處于發(fā)展初期，需要各方共同努力構(gòu)建開放合作、價(jià)值共生的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)。金融機(jī)構(gòu)要在吸取消費(fèi)數(shù)字金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將數(shù)字思維注入金融服務(wù)全流程，全面推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化，增強(qiáng)數(shù)據(jù)能力、科技能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力建設(shè)，使金融機(jī)構(gòu)能夠“走進(jìn)產(chǎn)業(yè)看產(chǎn)業(yè)”。科技公司也要能力升級(jí)，明確賦能與鏈接者的定位，做金融機(jī)構(gòu)懂技術(shù)、懂金融又懂產(chǎn)業(yè)的科技合作伙伴，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的陪伴者和賦能者，以及金融與產(chǎn)業(yè)端以數(shù)為媒的橋梁。產(chǎn)業(yè)企業(yè)要在提高自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)和數(shù)字化能力的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型同頻共振，并在此基礎(chǔ)上積極將企業(yè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信貸動(dòng)能，實(shí)現(xiàn)銀企高效對(duì)接。政府部門及監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步加快數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度建設(shè)，推進(jìn)數(shù)據(jù)共享，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)探索創(chuàng)新與數(shù)字時(shí)代俱進(jìn)的風(fēng)控及授信評(píng)級(jí)體系，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)的構(gòu)建。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)的構(gòu)建是一件正確但不容易的事情，愿與各位同仁并肩奮進(jìn)，立足新時(shí)代，為產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供新思路，為走出一條具有中國(guó)特色的金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的道路貢獻(xiàn)力量。