前 言

開門七件事：柴、米、油、鹽、醬、醋、茶�，F(xiàn)如今，我們必須再加上一件事：管理自己的家庭財富，也就是家庭理財。尤其是在當下，理財成為我們每個家庭必須面對的頭等大事。

理財?shù)倪^程，是理財方法、理財知識以及財富一起升級的過程。

首先說理財方法的升級。

家庭理財中，困擾我們的是什么？

困擾我們的是：買什么，怎么買 / 賣，買多少。

買什么？以前大部分家庭的財產(chǎn)，有兩個組成部分：房子和銀行存款 / 銀行理財。房子方面，由于這幾年的限售，加上房價不再穩(wěn)定上升，開始起起伏伏，除了自住需求之外，為了理財而買房顯然不再是個好選項。銀行存款的利息越來越低，銀行理財?shù)氖找媛室渤掷m(xù)下滑，從 10 年前的 5%~6% 降到目前的 3% 左右，收益率太低，跑不過物價漲幅。

若是想把錢放到股市里去，放到基金里去，一是不懂，不知道怎么投，二是波動確實太大，風險太高。全市場現(xiàn)在有 4730 只股票、9362 只公募基金（截至 2022 年 2 月 23 日）。要想從這些里頭挑到適合自己的好股票或基金確實不容易。除了挑選難，波動也大。股票市場經(jīng)常來個 30% 甚至折半的下跌，基金漲漲跌跌也很正常，想把家里頭的大部分錢放進去，確實得冒很大的風險。

這也是我們家庭理財面臨的個困境：面對紛繁復(fù)雜的理財產(chǎn)品，不知道該如何選擇。

怎么買 / 賣，也就是什么時候買、什么時候賣。這是困擾我們的第二個問題。我們希望在低點買進、在高點賣出，起碼不要高點買、低點賣，那么如何選擇買賣的時機呢？

在每一種理財方式上又應(yīng)該放多少錢呢，銀行存款放多少，房子上放多少，股票基金里頭應(yīng)該放多少，這是家庭理財需要解決的第三個問題。

這三個問題是環(huán)環(huán)相扣的。開始的時候我們希望別人告訴我們應(yīng)該買什么，我們會向別人打聽：給我推薦幾只股票或基金吧。拿到推薦的股票或者基金，我們馬上就面臨著選擇購買時機的問題：什么時候買合適呢？明確了買什么以及怎么買之后，我們緊接著面臨的問題就是：這個產(chǎn)品我應(yīng)該買多少？買了以后還面臨著什么時候賣的問題。

在回答這幾個問題之前，我要問大家一個問題：我們理財?shù)哪康木烤故鞘裁茨兀?/p>

你肯定覺得這是個幼稚的問題。理財?shù)哪康哪苁鞘裁茨�，肯定是為了掙錢嘛。但是掙錢的方式有很多種，就拿工資來說，有的人愿意打工掙錢，有的人愿意自己開公司，自己當老板。為什么大部分人寧愿去給別人打工，也不自己做老板呢？因為覺得做老板的風險太高了，壓力過大。打工固然掙得少一些，但沒那么大壓力，更舒適一些。

所以你看，你選擇掙錢的方式，肯定和你的人生目標、人生態(tài)度是一致的。理財是我們除了工作之外的另一種掙錢方式。既然也是掙錢，選擇什么樣的理財方式，首先取決于你的人生計劃是什么。

有的人希望一生平平安安、恬淡舒適，理財就不能激進；有的人希望人生多一些經(jīng)歷，更多姿多彩、跌宕起伏一些，理財就可以適當?shù)剡M取。

錢不是的，但一個人、一個家庭，大部分的人生計劃都要由財富來支撐。沒有財富支撐的人生目標，多半會成為空想。所以，理財?shù)氖滓�任�?wù)，是規(guī)劃人生目標，并為不同的人生目標設(shè)置不同金額、期限的財富計劃。這個，就叫財富規(guī)劃。

 咱們中國有句老話：吃不窮，穿不窮，算計不到一世窮。算計，就是財富規(guī)劃。財富規(guī)劃就是把錢根據(jù)不同的目標分成不同的份兒。

分成份兒之后呢？

因為不同的份兒面向不同的人生目標。打個比方，這份兒錢是給孩子上學(xué)用的，另一份兒錢是旅游用的，這兩份錢使用肯定是不一樣的：前者經(jīng)不起賠，你不能說孩子上學(xué)要用錢，結(jié)果錢正好賠了。但是旅游的錢，多了去遠處，少了去近處，賠點兒賺點兒問題都不大。

對錢的要求不同，就會選擇不同的理財方式。孩子上學(xué)的錢，經(jīng)不起賠，怎么理財呢？銀行存款和保險理財都是可以的。雖然收益比較低，但是安全性相對高，收益低一點就低一點，是可以接受的。而旅游的錢呢，完全可以去炒炒股票買買基金，賺了去馬爾代夫，賠了去郊區(qū)農(nóng)家樂。兩種選擇，分別很好地支持了兩個不同性質(zhì)的人生

目標。

為不同目標的錢選擇合適的理財方式，這個就叫配置。配置好之后，孩子的教育資金可以選擇銀行理財，可以選擇低風險的基金，但究竟應(yīng)該選什么？這時候，才到了具體的品種選擇上。

所以，我們管理家庭財富的過程，應(yīng)該是自上而下的：先做規(guī)劃，再做配置，后選擇品種。從重要性來說，越往上越重要，做不好規(guī)劃，就做不好配置，品種選擇得再好也沒用。打個比方，你選了只很好的股票，但投進去的錢是孩子的教育經(jīng)費，股票本來就有起起伏伏，正好在跌下去的時候孩子要用錢，等到股票價格反彈的時候你已經(jīng)被

迫割肉出局去繳學(xué)費了。那這只好股票，對你來說就不合適。所謂彼之蜜糖，汝之砒霜。

這就是理財方式的升級。

理財方式的升級過程，也是認知的升級過程。

理財本身是需要學(xué)習(xí)的，而學(xué)習(xí)認知的難度，也是自下而上越來越難的：理解并學(xué)會挑選品種，比理解并學(xué)會配置要簡單。同樣，理解配置，比理解規(guī)劃要簡單。所以現(xiàn)實中，要學(xué)習(xí)理財，我們往往先從簡單的品種選擇入手。你想想看，碰到一個理財牛人，你個想問的問題，多半是讓他給你推薦幾只股票 / 基金，而不是讓他給你做家

庭理財規(guī)劃。

所以，需要由淺入深地實現(xiàn)自己理財知識和認知的升級。

方式的升級和認知的升級，帶來的才是財富的升級。

寫作本書的目的，是要幫助廣大中產(chǎn)家庭學(xué)會如何管理好自己的財富。所以，本書就從規(guī)劃、配置和產(chǎn)品選擇三方面入手，告訴大家如何做好這三步工作。為了順應(yīng)讀者的認知習(xí)慣，我們先從產(chǎn)品選擇入手，再學(xué)習(xí)如何配置，后來學(xué)習(xí)如何做家庭財富規(guī)劃。由淺入深學(xué)習(xí)理財?shù)倪@三個步驟，也是我們在理財上升級的過程。

接下來，開始我們的升級之路吧。