網(wǎng)絡(luò)金融與電子支付(瞿彭志)
《網(wǎng)絡(luò)金融與電子支付》從多年前一門相對(duì)陌生的新課程，如今已成為電子商務(wù)專業(yè)和其他相關(guān)專業(yè)最重要的專業(yè)必修課，越來(lái)越受到高校師生們的重視。本書在各章節(jié)內(nèi)容的選擇上注意緊跟網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展前沿，在具體的編寫方面力爭(zhēng)精益求精。與其他同類的教材相比，本書特別注重以下幾個(gè)部分：對(duì)傳統(tǒng)金融到網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)作全面的介紹，努力做到理論和技術(shù)的完整性和系統(tǒng)性；選擇具有代表性的實(shí)際案例作為本書案例，例如曾經(jīng)熱火朝天的網(wǎng)絡(luò)紅包和頗具爭(zhēng)議的虛擬貨幣；緊跟網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，對(duì)各種新的技術(shù)手段和經(jīng)營(yíng)模式作比較全面的解剖分析；鑒于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物飛速增長(zhǎng)和國(guó)家稅收矛盾尖銳突出，本書第6章專門研究和討論了網(wǎng)絡(luò)稅收和電子發(fā)票的應(yīng)用，有利于電子商務(wù)發(fā)展和國(guó)家稅收問(wèn)題的解決；對(duì)于網(wǎng)絡(luò)欺詐和網(wǎng)上犯罪等影響網(wǎng)絡(luò)金融和電子支付正常發(fā)展的問(wèn)題，本書第7章專門研究和討論了網(wǎng)絡(luò)安全和網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)的建立和完善問(wèn)題。
2013年雙十一光棍節(jié)350億元銷售額，2014年初余額寶吸金規(guī)模達(dá)2500億，手機(jī)紅包、嘀嘀和快的打車、38淘寶生活節(jié)；支付寶、財(cái)付通、快錢……眼花繚亂、應(yīng)接不暇，這些個(gè)中緣由，且看《網(wǎng)絡(luò)金融與電子支付》。本書由淺入深，看現(xiàn)象剖事理。
電子商務(wù)資深專家，其主編的《網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷》暢銷數(shù)十萬(wàn)冊(cè)。
1983年畢業(yè)于上海大學(xué)自動(dòng)化專業(yè)并留校執(zhí)教，歷任學(xué)院計(jì)算機(jī)中心、計(jì)算機(jī)教研室，商業(yè)經(jīng)濟(jì)信息系主任，目前任國(guó)際工商與管理學(xué)院信息管理系主任，電子商務(wù)實(shí)驗(yàn)室主任。多年來(lái)在教學(xué)與研究所涉及的主要領(lǐng)域包括管理信息系統(tǒng)、商業(yè)自動(dòng)化（1992年起）和電子商務(wù)（1997年起）。作為資深專家和教授，被聘為中國(guó)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)電子商務(wù)專業(yè)委員會(huì)常務(wù)理事，中國(guó)電子學(xué)會(huì)電子商務(wù)專業(yè)委員會(huì)委員，國(guó)家勞動(dòng)與社會(huì)保障部“電子商務(wù)師”職業(yè)審定專家組成員，《電子商務(wù)世界》等多家期刊專家委員會(huì)委員，上海市科委、市經(jīng)信委及浦東新區(qū)政府專家組專家。
近年來(lái)主持完成了上海市級(jí)高校重點(diǎn)課程“商業(yè)自動(dòng)化”、“電子商務(wù)”、“網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷”的建設(shè)。主持完成熱電池電性能智能測(cè)試系統(tǒng)、人民銀行上海市分行外管局國(guó)際收支管理信息系統(tǒng)、中匯金融咨詢公司OA信息管理系統(tǒng)、上海淮海中路商業(yè)街的規(guī)劃設(shè)計(jì)、“智能大廈計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)”、“我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)的研究—基礎(chǔ)、步驟和策略”、“企業(yè)開展電子商務(wù)的策略研究”等二十多項(xiàng)科研項(xiàng)目。在國(guó)內(nèi)主要刊物發(fā)表了“企業(yè)電子商務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展周期”、“電子商務(wù)環(huán)境下企業(yè)的運(yùn)作模式探討”、“建設(shè)以公眾為中心的電子政務(wù)”、“經(jīng)濟(jì)管理類高校實(shí)驗(yàn)室建設(shè)”、“新一代商業(yè)POS系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思想、功能及特點(diǎn)”、“EFT/POS系統(tǒng)與電子貨幣流通”等數(shù)十篇有影響的學(xué)術(shù)論文。
1金融與網(wǎng)絡(luò)金融
1.1 金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)3
1.1.1 傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展與現(xiàn)狀3
1.1.2 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與全球經(jīng)濟(jì)一體化5
1.2 網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)勢(shì)及其應(yīng)用6
1.2.1 網(wǎng)絡(luò)金融的定義6
1.2.2 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展與現(xiàn)狀7
1.2.3 網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)勢(shì)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新10
1.2.4 網(wǎng)絡(luò)金融與社會(huì)經(jīng)濟(jì)13
1.3 網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與前景15
1.3.1 網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域15
1.3.2 其他網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)22
1.3.3 網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管33
1.3.4 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展前景38
本章小結(jié)42 1金融與網(wǎng)絡(luò)金融
1.1 金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)3
1.1.1 傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展與現(xiàn)狀3
1.1.2 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與全球經(jīng)濟(jì)一體化5
1.2 網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)勢(shì)及其應(yīng)用6
1.2.1 網(wǎng)絡(luò)金融的定義6
1.2.2 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展與現(xiàn)狀7
1.2.3 網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)勢(shì)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新10
1.2.4 網(wǎng)絡(luò)金融與社會(huì)經(jīng)濟(jì)13
1.3 網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與前景15
1.3.1 網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域15
1.3.2 其他網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)22
1.3.3 網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管33
1.3.4 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展前景38
本章小結(jié)42
復(fù)習(xí)思考42
2銀行電子化與網(wǎng)絡(luò)銀行
2.1 信息化環(huán)境下的銀行電子化45
2.1.1 銀行信息化發(fā)展現(xiàn)狀45
2.1.2 銀行電子化業(yè)務(wù)48
2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行57
2.2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與現(xiàn)狀58
2.2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)與功能62
2.2.3 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)及應(yīng)用65
2.2.4 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管66
2.2.5 國(guó)內(nèi)外典型網(wǎng)絡(luò)銀行70
本章小結(jié)74
復(fù)習(xí)思考74
3電子商務(wù)的支付與結(jié)算
3.1 電子商務(wù)的支付方式77
3.1.1 交易支付方式的發(fā)展77
3.1.2 常用電子商務(wù)的支付形式80
3.2 B2B網(wǎng)絡(luò)交易的結(jié)算93
3.2.1 B2B網(wǎng)絡(luò)交易93
3.2.2 B2B網(wǎng)絡(luò)交易結(jié)算的主要形式95
3.2.3 B2B交易的網(wǎng)絡(luò)融資96
本章小結(jié)101
復(fù)習(xí)思考101
4電子支付系統(tǒng)及其應(yīng)用
4.1 電子支付系統(tǒng)介紹106
4.1.1 支付方式的變革106
4.1.2 電子支付的概念107
4.1.3 電子支付系統(tǒng)的特征107
4.1.4 電子支付的發(fā)展階段108
4.1.5 電子支付系統(tǒng)的分類108
4.1.6 主要電子支付系統(tǒng)109
4.1.7 電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成110
4.1.8 電子支付系統(tǒng)的工作模式111
4.1.9 電子支付系統(tǒng)的安全114
4.2 電子支付系統(tǒng)的應(yīng)用116
4.2.1 B2C電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成及運(yùn)行116
4.2.2 B2B電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成及運(yùn)行118
4.2.3 銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)118
4.2.4 使用信用卡網(wǎng)上支付123
4.2.5 使用電子支票網(wǎng)上支付124
4.2.6 使用電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付126
4.3 B2B網(wǎng)絡(luò)交易的結(jié)算127
4.3.1 B2B網(wǎng)絡(luò)交易127
4.3.2 B2B網(wǎng)絡(luò)交易結(jié)算的主要形式128
4.3.3 國(guó)內(nèi)外主要銀行清算系統(tǒng)130
4.3.4 B2B網(wǎng)絡(luò)交易短期和臨時(shí)融資138
本章小結(jié)141
復(fù)習(xí)思考141
5第三方支付與移動(dòng)支付
5.1 第三方支付143
5.1.1 第三方支付的概念與業(yè)務(wù)流程143
5.1.2 第三方支付商業(yè)模式及應(yīng)用144
5.1.3 國(guó)內(nèi)主要的第三方支付平臺(tái)148
5.1.4 第三方支付發(fā)展中面臨的問(wèn)題與對(duì)策156
5.1.5 第三方支付企業(yè)159
5.2 移動(dòng)支付162
5.2.1 移動(dòng)支付的概念與流程163
5.2.2 移動(dòng)支付的發(fā)展與現(xiàn)狀167
5.2.3 移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式172
5.2.4 移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與防范176
5.3 微信支付與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融178
5.3.1 瞬間發(fā)力的微信紅包179
5.3.2 后發(fā)制人的微信支付184
5.3.3 手機(jī)支付的阿里與騰訊之爭(zhēng)187
5.3.4 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融195
本章小結(jié)200
復(fù)習(xí)思考200
6電子支付稅收
6.1 國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)稅收政策203
6.1.1 稅收基本原則203
6.1.2 美國(guó)電子商務(wù)稅收政策204
6.1.3 歐盟電子商務(wù)稅收政策205
6.1.4 其他國(guó)家和國(guó)際組織的電子商務(wù)稅收政策206
6.2 國(guó)內(nèi)電子商務(wù)稅收問(wèn)題與對(duì)策207
6.2.1 國(guó)內(nèi)電子商務(wù)稅收征管現(xiàn)狀207
6.2.2 電子商務(wù)對(duì)我國(guó)稅收征管造成的影響211
6.2.3 我國(guó)加強(qiáng)電子商務(wù)稅收征管的對(duì)策214
6.2.4 電子商務(wù)稅收征管認(rèn)識(shí)誤區(qū)215
6.3 國(guó)內(nèi)電子支付稅收系統(tǒng)217
6.3.1 電子發(fā)票在國(guó)內(nèi)的發(fā)展217
6.3.2�、裥停ㄇ度胧剑╇娮影l(fā)票218
6.3.3�、蛐停ǚ乔度胧剑╇娮影l(fā)票220
6.3.4 電子發(fā)票的驗(yàn)真機(jī)制221
6.3.5 國(guó)內(nèi)現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)發(fā)票與電子發(fā)票系統(tǒng)222
6.4 電子支付稅收發(fā)展趨勢(shì)223
6.4.1 稅源監(jiān)控從“以票控稅”向“以信息流控稅”發(fā)展224
6.4.2 計(jì)稅憑證由紙質(zhì)發(fā)票向電子發(fā)票進(jìn)化224
6.4.3 對(duì)第三方支付的監(jiān)管將更加完善226
6.4.4 電子商務(wù)平臺(tái)將在納稅登記中發(fā)揮重要作用226
本章小結(jié)228
復(fù)習(xí)思考228
7電子支付的安全與法律
7.1 電子支付的安全問(wèn)題231
7.1.1 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)231
7.1.2 電子支付的安全策略234
7.1.3 電子支付的安全技術(shù)235
7.2 電子支付安全協(xié)議246
7.2.1 SSL協(xié)議及應(yīng)用246
7.2.2 SET協(xié)議及應(yīng)用247
7.2.3 其他安全協(xié)議250
7.3 電子支付的法律保障251
7.3.1 法律在電子支付中的地位251
7.3.2 電子簽名法253
7.3.3 信用制度與民事法256
7.4 電子支付的安全管理259
7.4.1 電子支付的安全管理步驟259
7.4.2 電子支付安全管理的技術(shù)措施260
7.4.3 電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理的其他方面261
本章小結(jié)261
復(fù)習(xí)思考262
參考文獻(xiàn)
第5章 第三方支付與移動(dòng)支付
本章學(xué)習(xí)目的
掌握第三方支付的概念及內(nèi)涵
了解第三方支付的商業(yè)模式及第三方支付平臺(tái)
掌握第三方支付發(fā)展中存在問(wèn)題及對(duì)策
了解第三方支付企業(yè)產(chǎn)生、分類及競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展
掌握移動(dòng)支付的概念與內(nèi)涵
了解移動(dòng)支付發(fā)展與現(xiàn)狀、運(yùn)營(yíng)模式
了解移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與防范
了解微信支付和手機(jī)支付寶的異同
了解阿里與騰訊之爭(zhēng)的內(nèi)涵
了解移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融今后發(fā)展趨勢(shì)
導(dǎo)入案例
銀聯(lián)商務(wù)再推“天天富”POS貸服務(wù)中小微企業(yè)
2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念持續(xù)發(fā)酵，各路“諸侯”紛紛以己之長(zhǎng)，爭(zhēng)相推出眾多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品。銀聯(lián)商務(wù)自10月18日推出針對(duì)中小微企業(yè)的“天天富”基金理財(cái)產(chǎn)品后，這家服務(wù)于260萬(wàn)商戶的國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)旗艦級(jí)企業(yè)，繼續(xù)精準(zhǔn)鎖定中小微企業(yè)金融需求，在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和商戶之間搭建數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，在“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)上接連推出了“天天富”POS貸、“天天富”T+0、“天天富”保理等產(chǎn)品。
據(jù)金融時(shí)報(bào)報(bào)道，針對(duì)小微商戶在日常經(jīng)營(yíng)中形成的短期閑置資金理財(cái)需求，銀聯(lián)商務(wù)首期與光大保德信合作，于10月18日推出了“天天富”基金理財(cái)產(chǎn)品，商戶的起購(gòu)門檻從200元進(jìn)一步降低至100元，購(gòu)買無(wú)需任何手續(xù)費(fèi)，資金贖回靈活，T+1日就能到賬。以12月9日現(xiàn)金寶貨幣基金的7日年化收益率為4.8%為例，銀聯(lián)商務(wù)的商戶通過(guò)“天天富”購(gòu)買基金理財(cái)產(chǎn)品，短期收益率即有可能高達(dá)銀行活期利率的13.7倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑贏3%的銀行一年期定存利率，讓商戶的錢“躺著”也能生錢，深受小微企業(yè)歡迎。
作為一個(gè)海量商戶數(shù)據(jù)庫(kù)的天然擁有者，銀聯(lián)商務(wù)“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，挖掘蘊(yùn)藏在“數(shù)據(jù)”背后的價(jià)值，撮合小微企業(yè)資金需求以及銀行的金融服務(wù)需求，向小微商戶提供多樣化的融資理財(cái)服務(wù)類產(chǎn)品，這有助于帶動(dòng)小微金融效率和服務(wù)創(chuàng)新的提升，中小微企業(yè)和商戶、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者等群體則是其中最大的受益者。
資料來(lái)源: http://finance.sina.com.cn/stock/t/20131216/083317644376.shtml，作者略有刪改。
5.1 第三方支付
電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上支付成為電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中必須解決的關(guān)鍵問(wèn)題，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、匿名性和開放性以及我國(guó)信用體系的不完善等問(wèn)題引發(fā)的安全問(wèn)題和信用問(wèn)題，造成了大多數(shù)網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的不信任，從而影響了整體網(wǎng)上支付市場(chǎng)的發(fā)展。作為“信用缺位”條件下的補(bǔ)位產(chǎn)物，第三方支付（Third-Party Payment）應(yīng)運(yùn)而生，在一定程度上解決了網(wǎng)上支付的安全和信用問(wèn)題。
5.1.1 第三方支付的概念與業(yè)務(wù)流程
所謂第三方支付，指和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。通過(guò)與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。從事第三方支付的非銀行金融機(jī)構(gòu)被稱為第三方支付企業(yè)，它獨(dú)立于電子商務(wù)商戶和銀行，為商戶和消費(fèi)者（在交易過(guò)程中，消費(fèi)者可能是其他商戶）提供支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。狹義上說(shuō)，第三方支付企業(yè)通過(guò)與銀行、運(yùn)營(yíng)商、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等合作，并以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向企業(yè)和個(gè)人用戶者提供個(gè)性化的支付清算服務(wù)和營(yíng)銷增值服務(wù)。2010年中國(guó)人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以及2011年非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證（簡(jiǎn)稱“第三方支付牌照”）的頒發(fā)，使得第三方支付行業(yè)的外延有了進(jìn)一步延伸，廣義上說(shuō)，第三方支付企業(yè)擴(kuò)展為了在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。本章以狹義的第三方支付企業(yè)為主要研究對(duì)象。
第三方支付的業(yè)務(wù)流程一般為：買方選購(gòu)商品后，使用第三方支付平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方支付平臺(tái)在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發(fā)貨；買方收到貨物、檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后，通知第三方支付平臺(tái)；第三方支付平臺(tái)將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過(guò)程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。以B2C交易為例，其具體的基本交易流程為：
……
5.2 移動(dòng)支付
隨著我國(guó)移動(dòng)通信業(yè)的不斷發(fā)展和手機(jī)的日益普及，各種移動(dòng)增值業(yè)務(wù)層出不窮，而移動(dòng)支付就成為其中的一個(gè)亮點(diǎn)。移動(dòng)支付是繼銀行柜臺(tái)、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行之后，以移動(dòng)通訊設(shè)備作為支付的工具和新的服務(wù)渠道。用戶使用移動(dòng)設(shè)備可以隨時(shí)隨地完成支付業(yè)務(wù)，其快捷、方便、操作簡(jiǎn)單、多功能、覆蓋面廣、不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，給運(yùn)營(yíng)商及銀行帶來(lái)了巨大的商機(jī)。
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心于2014年1月16日發(fā)布的第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的數(shù)據(jù)，得益于3G的普及與4G的啟動(dòng)及無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展、智能手機(jī)價(jià)格持續(xù)走底和應(yīng)用創(chuàng)新，促成了我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量的快速提升。截至2013年12月底，使用手機(jī)上網(wǎng)者達(dá)5億，較2012年底增加8009萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比提升至81.0%。
手機(jī)端移動(dòng)電子商務(wù)爆發(fā)出巨大的市場(chǎng)潛力，2013年使用手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)到1.44億，年增長(zhǎng)率160.2%，使用率高達(dá)28.9%。手機(jī)端在線支付快速增長(zhǎng)，用戶規(guī)模達(dá)到1.25億，使用率為25.1%，較去年底提升了11.9個(gè)百分點(diǎn)。
2013年11月11日雙十一光棍節(jié)是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物者狂歡的的子，據(jù)阿里巴巴公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，該日全天的網(wǎng)絡(luò)交易筆數(shù)達(dá)到1.71億筆，通過(guò)支付寶流動(dòng)的銷售額為350億元資金，而其中手機(jī)端支付筆數(shù)為4518萬(wàn)筆，占支付寶整體交易筆數(shù)的24.03%，手機(jī)端支付額突破了113億，占到三分之一。而最令公眾抨然心動(dòng)的是2014年春節(jié)由騰訊突然推出的網(wǎng)絡(luò)紅包，一時(shí)間各種網(wǎng)絡(luò)紅包漫天飛，引無(wú)數(shù)網(wǎng)民競(jìng)相爭(zhēng)搶，而騰訊則毫不非力的收獲了大量的微信支付個(gè)人用戶，號(hào)稱2天綁定了2億張個(gè)人銀行卡，干了支付寶8年的事！更有甚者的是阿里與騰訊為了搶占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口陣地，不惜在移動(dòng)支付主戰(zhàn)場(chǎng)全力火拼，不斷地投入十?dāng)?shù)億計(jì)的資金到出租車打車軟件“快的打車”和“嘀嘀打車”進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)至今未息。
綜上所述，移動(dòng)支付的快速發(fā)展已得到證實(shí)，而將繼續(xù)飛速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)無(wú)疑。
……
5.3 微信支付與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融
導(dǎo)入案例
微信紅包--2天綁定個(gè)人銀行卡2億張，干了支付寶8年的事!
圖5-8 微信紅包和傳統(tǒng)新年紅包一樣喜慶
2014年中國(guó)馬年春節(jié)期間，由騰訊突然推出的“微信紅包”一夜走紅，一時(shí)間各種網(wǎng)絡(luò)紅包漫天飛，引無(wú)數(shù)網(wǎng)民競(jìng)相爭(zhēng)搶。根據(jù)財(cái)付通官方統(tǒng)計(jì)，從除夕到大年初一下午4時(shí)，參與搶紅包的用戶超過(guò)500萬(wàn)，總計(jì)搶紅包7500萬(wàn)次以上，領(lǐng)取到的紅包總計(jì)超過(guò)2000萬(wàn)個(gè)，平均每分鐘有9412個(gè)紅包被領(lǐng)取。搶紅包的最高峰出現(xiàn)在除夕夜零點(diǎn)時(shí)分，前5分鐘內(nèi)有58.5萬(wàn)人次參與搶紅包，其中12.1萬(wàn)個(gè)紅包被領(lǐng)取，參與搶網(wǎng)絡(luò)紅包活動(dòng)總?cè)藬?shù)達(dá)482萬(wàn)，瞬間峰值有2.5萬(wàn)個(gè)紅包被拆開。群發(fā)的網(wǎng)絡(luò)紅包最常見的金額是100元，平均每個(gè)紅包是10.7元，有的只有幾塊錢甚至幾分錢的“利市”，搶到10元到50元的網(wǎng)民超5分之一，搶到最多紅包的人有869個(gè)。網(wǎng)絡(luò)紅包在紅包發(fā)送者和爭(zhēng)搶者之間相互分發(fā)和討要，歡樂(lè)中拉近了人際距離，讓傳統(tǒng)的“發(fā)紅包”注入了社交網(wǎng)絡(luò)的新時(shí)尚。
根據(jù)騰訊事后公布的數(shù)據(jù)顯示，從除夕到年初八，超過(guò)800萬(wàn)用戶參與了搶紅包活動(dòng)，共有4000萬(wàn)個(gè)紅包被領(lǐng)取，平均每人搶到4-5個(gè)紅包。如此熱鬧的場(chǎng)景讓騰訊成了互聯(lián)網(wǎng)金融新晉的吸金大戶，在各大社交網(wǎng)絡(luò)上有條被大量轉(zhuǎn)載的信息稱：微信紅包一個(gè)晚上綁定銀行卡戶數(shù)超過(guò)1個(gè)億，2天綁定了2億張個(gè)人銀行卡，而且還沒化騰訊一分錢，干了支付寶8年的事！毫不非力的收獲了大量的微信支付個(gè)人用戶。
許多網(wǎng)友事后議論，從來(lái)沒有這樣瘋狂抱著手機(jī)玩過(guò)，像小孩子一樣著迷程和“搶”瘋魔了，只要醒著就幾乎沒有停歇過(guò)的“玩”。微信紅包聽起來(lái)是年輕人的產(chǎn)品，卻讓許多中年人也不顧一切的去參與體驗(yàn)，從心理、心態(tài)、行為、甚至語(yǔ)言方面感到收獲頗多，同時(shí)開始接受并感受互聯(lián)網(wǎng)，而不是過(guò)去僅僅停留在認(rèn)識(shí)上，實(shí)際上是進(jìn)入了一個(gè)瘋狂的、快速的、信息交換的金融互聯(lián)網(wǎng)世界。有網(wǎng)友說(shuō)，全身心投入這次搶紅包最好的體驗(yàn)，是借著這場(chǎng)游戲最快速的被改變和被改造，十分開心！真正的樂(lè)在其中，思在其中，這是多么不可思議！許多網(wǎng)友也在這過(guò)程中說(shuō)，搶的開心，發(fā)的更爽。在快樂(lè)搶紅包的PK中，進(jìn)入了一個(gè)根本無(wú)法預(yù)料的和未來(lái)的商業(yè)金融環(huán)境。一個(gè)小小的“紅包”帶來(lái)的影響是轟動(dòng)的，對(duì)每一個(gè)人的沖擊也是前所未有。
微信紅包讓人們對(duì)銀行和貨幣的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)完全顛覆，這場(chǎng)體驗(yàn)讓眾多網(wǎng)民對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開始正面接觸和認(rèn)識(shí)，他們?cè)诟鞣N群里搶紅包的同時(shí)，很多原本不熟的人也會(huì)來(lái)加好友，一位在阿里團(tuán)隊(duì)工作過(guò)八年的網(wǎng)友說(shuō)，他在淘寶阿里的八年感觸最深的就是趨勢(shì)變革，這次騰訊的產(chǎn)品基因再次完勝阿里的營(yíng)銷基因，未來(lái)通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融以及應(yīng)用場(chǎng)景的結(jié)合會(huì)衍生無(wú)數(shù)顛覆性的變革。
如果從另外一個(gè)角度進(jìn)行分析，騰訊微信紅包產(chǎn)生的效應(yīng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。騰訊紅包2天里綁定的2億張個(gè)人銀行卡，若有30%的人發(fā)一百元紅包，會(huì)形成60億的資金流動(dòng)；延期一天支付，按目前民間借貸月息2%、日收益率為萬(wàn)分之七計(jì)算，每天沉淀資金的保守收益為420萬(wàn)元；而若有30%的用戶沒有選擇領(lǐng)取現(xiàn)金，那么其賬戶可以產(chǎn)生18億的現(xiàn)金沉淀且不需要支付利息！這才是真正的資本運(yùn)作，意味著巨大的金融和商業(yè)價(jià)值。一家傳統(tǒng)銀行想要發(fā)展到一億儲(chǔ)戶，所需要的時(shí)間和投入將是難以想象的！
騰訊微信紅包一炮走紅讓有些人坐不住了，馬云在“來(lái)往”一個(gè)名為“江湖情”的群里講，阿里的老對(duì)手騰訊發(fā)起了一場(chǎng)“珍珠港偷襲”。實(shí)際上，騰訊用一個(gè)眼前的活生生的例子證明：借助互聯(lián)網(wǎng)思維，不但可以賺到“金融錢“，而且能夠大筆大筆的賺錢，互聯(lián)網(wǎng)思維和由此催生的商業(yè)創(chuàng)意，令人叫絕。
5.3.1 瞬間發(fā)力的微信紅包
1. 什么是微信紅包
2014年1月26日微信5.2版本發(fā)布之后，騰訊財(cái)付通在微信低調(diào)推出公眾賬號(hào)“新年紅包”Beta測(cè)試版，雖然并未對(duì)該功能進(jìn)行大面積曝光，但依舊很快在微信好友中引爆，僅用兩天時(shí)間，微信群中搶“新年紅包”就呈現(xiàn)刷屏之勢(shì)，十分熱鬧。
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5.3.2 后發(fā)制人的微信支付
1. 什么是微信支付
微信支付由騰訊公司所屬的移動(dòng)社交通訊軟件微信與持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照并具備完備安全體系的第三方支付平臺(tái)財(cái)付通聯(lián)合推出的移動(dòng)支付創(chuàng)新產(chǎn)品，是集成在微信客戶端的支付功能，以綁定銀行卡的快捷支付為基礎(chǔ)，為微信用戶及商戶提供優(yōu)質(zhì)、方便、安全、快捷、高效的支付服務(wù)，微信支付用戶可以通過(guò)智能手機(jī)完成快速的支付流程。微信的支付和安全系統(tǒng)由騰訊財(cái)付通提供支持。
2. 微信支付的功能
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5.3.3 手機(jī)支付的阿里與騰訊之爭(zhēng)
1. 手機(jī)支付功能日趨成熟
移動(dòng)支付是指單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)的支付功能。移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種：近場(chǎng)支付就是用戶使用手機(jī)刷卡的便利方式坐車、買東西等；遠(yuǎn)程支付是通過(guò)網(wǎng)銀、電話銀行或手機(jī)發(fā)送支付指令完成的支付方式。移動(dòng)支付的工作原理是將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。廣義的移動(dòng)支付服務(wù)方式允許用戶使用其移動(dòng)終端如掌上終端PDA或手機(jī)對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付，現(xiàn)在許多場(chǎng)合所謂的移動(dòng)支付主要是指手機(jī)支付。
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