�。ǘ�）互聯(lián)網銀行產生的分析
　　互聯(lián)網銀行畢竟是新生事物，但發(fā)展速度如此之快，有多方面的原因。
　　1.互聯(lián)網銀行是網絡經濟發(fā)展的必然結果
　　電子商務活動無時間和空間的限制，國界也將在某種程度上消失，經濟全球化的結果也帶來金融業(yè)務全球化，世界金融業(yè)的競爭更加激烈。同時，電子商務需要處理好信息流、商流、資金流和物流中的各個環(huán)節(jié)，才能健康運行和發(fā)展，才能真正體現電子商務的效率。資金流作為電子商務以及傳統(tǒng)商務流程中的一個關鍵環(huán)節(jié)，其高效率、低成本、安全可靠的運作是商務發(fā)展的需求。順應這種需求，結合信息網絡技術特別是互聯(lián)網技術的應用，互聯(lián)網銀行就產生了。在網上首先發(fā)展信息流，進而開展網上交易，有商品或服務的交換也就必然帶來資金的支付活動，由此而產生網上資金流。信息流、商流、資金流、物流的相互配合構成了網絡經濟�；ヂ�(lián)網上有了資金流的需求，也就成為互聯(lián)網銀行發(fā)展的原動力。一個高水平的電子商務系統(tǒng)要求商場、廠家、政府管理部門（稅務、工商、海關等）、銀行以及認證機構借助網絡連接起來，促使信息流、商流、資金流和物流的流動通暢。而資金流是否通暢至關重要，互聯(lián)網銀行的產生和發(fā)展可以很好地解決這一問題。
　　2.互聯(lián)網銀行是電子商務發(fā)展的需要
　　無論是對于傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)，所不同的是，電子商務強調支付過程和支付手段的電子化與網絡化處理。在電子商務中，作為支付中介的商業(yè)銀行在電子商務中扮演著舉足輕重的角色，無論是網上購物還是網上交易，都需要銀行借助電子手段進行資金的支付和結算。商業(yè)銀行作為電子化支付和結算的最終執(zhí)行者，是連接商家和消費者的紐帶，是互聯(lián)網銀行的基礎，它所提供的電子與網絡支付服務是電子商務中的最關鍵要素和最高層次，直接關系到電子商務的發(fā)展前景。商業(yè)銀行能否有效地實現支付手段的電子化和網絡化是電子交易成敗的關鍵。因此，互聯(lián)網銀行是電子商務的必然產物和發(fā)展需要。
　　3.互聯(lián)網銀行是銀行自身發(fā)展并取得競爭優(yōu)勢的需要
　　電子商務的發(fā)展給全球經濟和貿易帶來重大影響，而作為經濟領域中的銀行業(yè)必然會被波及。為在激烈的競爭環(huán)境中取得競爭優(yōu)勢并適應電子商務的發(fā)展，銀行不得不重新審視自身的服務方式，利用現有條件，增加服務手段，提供更加便捷迅速、安全可靠、低成本的支付結算服務。已有多位專家預測，在未來5年里銀行物理分行的開設將逐漸減少，ATM機的增長率亦將減緩，而基于互聯(lián)網平臺的銀行業(yè)務使用將大幅度增加。特別是近幾年，伴隨著電子商務的迅猛發(fā)展，銀行自身也得到了長足的發(fā)展，這也為互聯(lián)網銀行的發(fā)展奠定了基礎、創(chuàng)造了條件，主要表現在如下六個方面：
　　第一，客戶獲得銀行電子化服務的工具發(fā)展很快。隨著各種電子化、自動化金融工具的大量研制與應用，面向廣大客戶的電子化和自動化的銀行服務工具也在不斷改進、更新和發(fā)展。例如，面向互聯(lián)網銀行服務的電子化工具主要有電子現金、電子錢包、電子支票、電子銀行卡、電子資金轉賬系統(tǒng)、智能卡、智能電話、電子零錢等。
　　第二，面向普通消費者的銀行設備在不斷更新和發(fā)展。目前，ATM機已經連成網絡，使用也越來越普遍。POS系統(tǒng)與銀行的計算機相連，各種各樣的自動點鈔、自動出納機等都得到廣泛應用。這些均表明人們接受電子化、信息化的金融服務意識在增強。
　　第三，各種現代化的銀行金融支付與清算系統(tǒng)等得到廣泛應用。各種現代化銀行支付系統(tǒng)、大額在線實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)、自動化清算系統(tǒng)、自動化對公業(yè)務系統(tǒng)、銀行儲蓄通存通兌系統(tǒng)、銀行卡網絡支付系統(tǒng)和安全電子交易系統(tǒng)等得到廣泛應用。特別是SWIFT與CHIPS系統(tǒng)的拓展、CNAPS系統(tǒng)的研發(fā)與應用，均說明金融服務的網絡化進程在加快。
　　第四，網上金融信息服務發(fā)展很快。銀行利用自己的信息優(yōu)勢，借助網絡特別是互聯(lián)網，越來越多地向客戶提供金融信息增值服務。金融在線信息服務的特點是具有交互功能，金融在線客戶能夠主動接受或選取金融信息，也可主動發(fā)布金融信息，它有利于客戶借助網絡遠程快速獲取金融信息和對金融信息的及時發(fā)布。
　　第五，現代金融計算機系統(tǒng)發(fā)展很快且得到廣泛應用。隨著信息網絡技術的飛速發(fā)展，在銀行金融業(yè)，金融計算機信息服務系統(tǒng)普及推廣很快，銀行金融業(yè)的經營管理也全面實現了系統(tǒng)化、科學化和現代化，整個銀行金融業(yè)正全面向數字化、網絡化和信息化發(fā)展，并提供金融風險預警功能。
　　第六，銀行金融業(yè)全能化和國際化趨勢明顯。隨著國際貿易的繁榮與發(fā)展，跨國投資的迅速增加，以及銀行國際業(yè)務的迅猛發(fā)展，使得銀行之間的競爭加劇，各銀行都在向全能化、國際化、集約化和多樣化方向發(fā)展。因此，世界各銀行都十分重視科學技術的進步。現代高新技術的高速發(fā)展，尤其是計算機科學和信息科學的進步，為銀行的變革創(chuàng)造了有利的條件。虛擬現實信息的發(fā)展和應用、互聯(lián)網銀行的出現與發(fā)展，滿意地向人們回答了銀行的發(fā)展方向問題，基本統(tǒng)一了人們的思想。有報告認為：“互聯(lián)網無疑將會在很短的時間內成為傳遞金融信息的極好渠道。最終，所有銀行服務都將出現在網上，并且大多數銀行將在不久的未來擁有進行大部分傳統(tǒng)銀行事務處理的高級Web站點。”可見，互聯(lián)網銀行的產生有其必然性，發(fā)展趨勢不可逆轉。雖然今天的互聯(lián)網銀行服務給銀行業(yè)并沒有帶來巨大的利潤，但前景看好，更關鍵的是，不開展互聯(lián)網銀行服務的銀行正面臨在產品種類、客戶服務、運作成本等方面全面落后的危險，而有力的信息系統(tǒng)管理與維護能力也是保障互聯(lián)銀行安全運作的關鍵。
　　4.需要良好的社會基礎設施與客戶的網絡應用意識的支持
　　互聯(lián)網銀行的平穩(wěn)運作要有高度發(fā)達的跨區(qū)域通信設施支持，要有技術及開發(fā)能力強、了解銀行業(yè)務的軟件公司通力合作。社會資信咨詢公司、互聯(lián)網服務提供商及數據處理和儲存公司的CRA（Credit Reference Agency）則是互聯(lián)網銀行業(yè)務運作特別是貸款業(yè)務運作的重要保證。它不僅是互聯(lián)網銀行，也是西方國家商業(yè)銀行進行個人風險評估和控制的重要手段之一。社會資信咨詢機構作為商業(yè)銀行開展個人信用的重要金融基礎設施，也是中國目前亟需建立的機構之一。
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