第1章　保險是個人財富的守護神
　　我們的財富為什么會流失？
　　翻開報紙，打開電視，或進入各類新聞網(wǎng)站，充斥我們眼簾的新聞事件，除了重大政治、經(jīng)濟、外交活動和社會趣聞外，還有大量的有關(guān)不幸和災(zāi)禍?zhǔn)鹿实膱蟮�。僅以2008年為例，災(zāi)害或災(zāi)難性事件可以說是接連不斷。2008年年初，我國南方大部分地區(qū)遭遇的歷史罕見的低溫雨雪冰凍災(zāi)害，造成上海、江蘇、浙江、江西、湖北、湖南、廣東、廣西、重慶、四川、貴州、云南等20個省、市、自治區(qū)不同程度受災(zāi)，因災(zāi)死亡人數(shù)為129人，農(nóng)作物受災(zāi)面積1.78億畝，倒塌房屋48.5萬間，直接經(jīng)濟損失1516.5億元；4月28日凌晨，山東省膠濟鐵路發(fā)生旅客列車脫軌傾覆相撞特別重大事故，造成72人死亡、416人受傷；5月3日，熱帶風(fēng)暴“納爾吉斯”以192公里的時速襲擊了緬甸，引發(fā)了3.5米的大規(guī)模潮浪，卷走和吞沒了沿海和內(nèi)陸低海拔地區(qū)一半的房子，短短3天的時間，死亡人數(shù)就高達22 500人，另有41000人失蹤；5月12日，四川汶川發(fā)生8.0級地震，最大烈度達11度，破壞特別嚴(yán)重的地區(qū)面積超過10萬平方公里，造成的死亡和失蹤人數(shù)共計8.7萬余人，直接經(jīng)濟損失高達8 451億元……
　　的確，幸福和災(zāi)禍?zhǔn)且粚�孿生兄弟，人們在享受大自然恩賜和人類文明成果的同時，也不得不經(jīng)受各種災(zāi)禍的考驗。災(zāi)禍?zhǔn)鹿拾�括自然�?zāi)害和人為事故。自然災(zāi)害是指由自然力的不規(guī)則變化而引發(fā)的風(fēng)險事件，包括洪水、風(fēng)暴、地震、旱災(zāi)（森林火災(zāi)、熱浪）、寒流（霜凍）、冰雹、海嘯、其他自然災(zāi)害；人為事故是指成因與人類活動有關(guān)的風(fēng)險事件，包括重大火災(zāi)、爆炸、航空航天災(zāi)難、航運災(zāi)難、軌道災(zāi)難、礦難、建筑物（橋梁）倒塌、其他（包括恐怖主義活動）。由自然和人為所引致的災(zāi)禍?zhǔn)鹿实陌l(fā)生，不僅會給人們帶來因死亡、傷殘等造成的傷痛，而且會導(dǎo)致個人財富的快速流失。尤其是，一些自然災(zāi)害和人為災(zāi)禍往往導(dǎo)致一大片區(qū)域內(nèi)的眾多風(fēng)險單位一同受損，從而形成人們常說的“巨災(zāi)”。巨災(zāi)事件給受災(zāi)地區(qū)和民眾造成的影響更大，受災(zāi)人數(shù)眾多，人員傷亡和財產(chǎn)損失巨大，給救災(zāi)工作和災(zāi)后重建帶來了極大困難。一場巨災(zāi)過去，如果沒有相應(yīng)的損失補償機制，受災(zāi)嚴(yán)重的災(zāi)民無異于經(jīng)歷了一場浩劫，房屋等所有財富和生活的物質(zhì)基礎(chǔ)都可能蕩然無存，未來的生活只有靠政府和社會的救助權(quán)且度日。
　　災(zāi)禍?zhǔn)鹿实陌l(fā)生具有普遍性。根據(jù)世界著名保險雜志Sigma的統(tǒng)計，2006年，全世界共發(fā)生了136次自然災(zāi)害和213次人為事故，共奪去了31071人的生命，總損失超過480億美元。另據(jù)我國官方統(tǒng)計，2007年，全國各類自然災(zāi)害共造成約4億人（次）不同程度受災(zāi)，因災(zāi)死亡2 325人，直接經(jīng)濟損失2 363億元；全國共發(fā)生各類事故506 376起，死亡101 480人，其中道路交通事故327 209起，死亡81649人，受傷380442人，直接財產(chǎn)損失12億元。
　　令人痛心的是，導(dǎo)致人們生命財產(chǎn)損失的遠(yuǎn)不止災(zāi)禍?zhǔn)鹿�。俗話說：“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福�！背�了天災(zāi)人禍之外，在日常生活中，我們每個人都有可能面對其他方面的風(fēng)險及由其造成的經(jīng)濟壓力。例如，有的人可能會因為疾病、意外傷害引發(fā)的高額醫(yī)療費用而債臺高筑；有的人可能會因為不得不履行有關(guān)民事?lián)p失賠償責(zé)任而傾家蕩產(chǎn)；有的人可能會因為幼無所依、老無所養(yǎng)等問題而陷入經(jīng)濟上的貧困……和自然災(zāi)害不同的是，這些個人生活中的不幸事件沒有任何地域性，無論是在沿海還是內(nèi)陸、山區(qū)還是平原、城市還是鄉(xiāng)村，都在不斷地發(fā)生和延續(xù)著。
　　財富是生命的物質(zhì)依托，失去了財富，就很難奢談什么生活質(zhì)量。財富失去容易獲得難。通常，獲得財富需要我們付出長時間艱辛的努力和勞動，而失去卻可能在轉(zhuǎn)瞬間。為了珍惜勞動成果，避免使自己陷入兩手空空的尷尬境地，我們在不斷增加財富的同時，應(yīng)及時采取有效措施避免財富的流失。否則，經(jīng)過長期辛勤勞動獲得的財富可能一眨眼就化為烏有，并將今后的生活拖入到一種無助、無望的艱難境地。
　　專欄　風(fēng)險與風(fēng)險社會
　　風(fēng)險是指某種事件發(fā)生的不確定性。這種不確定性主要包括三個方面，即發(fā)生與否不確定、發(fā)生時間不確定、損失的結(jié)果或嚴(yán)重程度不確定。在保險領(lǐng)域，所謂某種事件發(fā)生的不確定性.其實就是損失事件發(fā)生的不確定性。損失是指經(jīng)濟上的損失，是事物經(jīng)濟價值的減少，如資產(chǎn)的滅失、所有權(quán)的喪失、預(yù)期利益的減少、支出費用的增加、賠償責(zé)任的承擔(dān)，等等。風(fēng)險是保險產(chǎn)生的先決條件，也是保險得以存在的基礎(chǔ)。保險界有句名言“無風(fēng)險，無保險”，說的就是這個道理。風(fēng)險不僅是保險產(chǎn)生的先決條件，也是保險業(yè)發(fā)展的重要引擎。正是風(fēng)險種類和數(shù)量的不斷增加，嚴(yán)重威脅著人們正常的生產(chǎn)生活秩序，才給保險行業(yè)的發(fā)展提供了無窮機遇和巨大空間，保險業(yè)也才逐漸發(fā)展成為了一個巨大的產(chǎn)業(yè)。
　　風(fēng)險作為保險所追隨的社會現(xiàn)象，具有以下重要特征：
　�。�1）客觀性。風(fēng)險是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在，人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度，但卻不能從根本上消滅風(fēng)險。
　�。�2）普遍性。風(fēng)險無處不在、無時不有，存在于人類生產(chǎn)生活的各個方面�？梢哉f，哪里有人類活動，那里就會有風(fēng)險。
　�。�3）多樣性。風(fēng)險的種類多種多樣。按產(chǎn)生的原因分，有自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、政治風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險；按風(fēng)險標(biāo)的分，有財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險；按風(fēng)險的性質(zhì)分，有純粹風(fēng)險、投機風(fēng)險。這些不同性質(zhì)的風(fēng)險，我們在日常生產(chǎn)、生活中都有可能碰到。
　�。�4）可測定性。個別風(fēng)險的發(fā)生通常是偶然的，難以進行準(zhǔn)確預(yù)知，但大量同類風(fēng)險的發(fā)生卻往往具有一定的規(guī)律性。利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法，通過對過去大量統(tǒng)計數(shù)據(jù)的分析，可以測算出風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失程度，進而為人們有效控制和防范風(fēng)險服務(wù)。
　�。�5）發(fā)展性。自然界和人類社會都處在不斷的動態(tài)變化過程中。隨著人類經(jīng)濟社會的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進步，風(fēng)險的種類和數(shù)量都會不斷增加，并會以新的方式或面孔影響人們的生活。
　　風(fēng)險有三個要素：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失。風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大其損失幅度的原因或條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因和損失產(chǎn)生的間接原因。風(fēng)險事故，也稱風(fēng)險事件，是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，以及造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。各種自然災(zāi)害和人為災(zāi)禍，以及人們經(jīng)常不得不面對的疾病、意外傷害等事件，其實都是風(fēng)險事故。這些風(fēng)險事故的發(fā)生，往往會給人們造成難以承受的經(jīng)濟損失，嚴(yán)重干擾和影響人們的正常生產(chǎn)和生活。
　　1986年，德國社會學(xué)家烏爾里希?貝克（ulrich Beck）出版《風(fēng)險社會》一書，開創(chuàng)了“風(fēng)險社會”理論研究的先河。貝克認(rèn)為，現(xiàn)代社會本質(zhì)上就是一種風(fēng)險社會。當(dāng)人類試圖去控制自然和傳統(tǒng)，并試圖控制由此產(chǎn)生的種種難以預(yù)料的后果時，就面臨著越來越多的風(fēng)險。風(fēng)險在現(xiàn)代社會的表現(xiàn)與過去相比有著本質(zhì)的不同。在現(xiàn)代社會，風(fēng)險的表現(xiàn)形式更加多樣，幾乎影響到人類社會生活的各個方面。尤其是，現(xiàn)代社會的風(fēng)險具有更廣泛的社會波及效應(yīng)，一旦發(fā)生，將會影響到社會的各個階層，既包括收入較高的富裕階層，也包括收入較低的貧困階層。例如.一旦空氣或水受到大面積污染，位于該區(qū)域內(nèi)的每一個社會成員都將不可避免地受到波及。正是由于這一原因，如何預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的頻率、控制風(fēng)險發(fā)生的機會和程度，已成為當(dāng)今社會發(fā)展面臨的一項重要課題。
　　保險理財為何有助于守住我們的財富？
　　在現(xiàn)實生活中，我們每個人都會有意或無意地遭遇一些風(fēng)險。如果我們面對的是投機性風(fēng)險，則既可能遭受損失，也可能從中獲益，如投資股票市場。對于這類風(fēng)險，在巨大利益的誘惑下，很多人會趨之若鶩，甚至不惜老本冒險一搏。如果我們面對的是純粹性風(fēng)險，則只可能遭受損失，不可能從中獲益，如遭遇意外人身傷害。對于這類風(fēng)險，面對可能帶來的傷害和損失，任何人恐怕都難以無動于衷。投機性風(fēng)險固然需要嚴(yán)加防范，但純粹性風(fēng)險更需要認(rèn)真面對。投機性風(fēng)險即使發(fā)生，之前一般也能夠?qū)�損失的額度有個估算，然而，純粹性風(fēng)險一旦發(fā)生，所造成的損失常常猝不及防，嚴(yán)重時可能使我們的財富霎時間化為烏有，抑或直接危及我們的生命。對于純粹性風(fēng)險，可以說，沒有一個人敢掉以輕心。