自2014年以來(lái)，始于英國(guó)監(jiān)管部門自上而下的推動(dòng)，系統(tǒng)性的開放銀行理念逐步走到金融創(chuàng)新前臺(tái)，經(jīng)歷多年探索之后，在近兩年受到各國(guó)監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的廣泛關(guān)注。

開放銀行是銀行4.0階段的起點(diǎn)，也是銀行服務(wù)完整性的起點(diǎn)。

從銀行服務(wù)提供方式的角度來(lái)看，銀行發(fā)展至今經(jīng)歷了4個(gè)階段：銀行1.0，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)階段；銀行2.0，自助銀行階段；銀行3.0，基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)階段；銀行4.0，銀行即服務(wù)階段。從出現(xiàn)借貸行為開始算起，銀行服務(wù)已經(jīng)有幾千年的歷史。然而，如同其他行業(yè)一樣，技術(shù)是對(duì)銀行業(yè)的最大束縛，也是最大的推動(dòng)力。在1.0階段，人們只能在有銀行網(wǎng)點(diǎn)的地方獲得銀行服務(wù)，甚至不得不長(zhǎng)途跋涉才能到達(dá)銀行網(wǎng)點(diǎn)所在地。由于銀行之間信息傳遞和提供服務(wù)成本的高昂，能夠獲得銀行服務(wù)的也只是少數(shù)富人或者居住于人口相對(duì)集中的城鎮(zhèn)人群。2.0階段，銀行服務(wù)隨著商業(yè)模式的復(fù)雜化而不斷變化，更多人成為銀行的客戶。然而，銀行服務(wù)的提供方式直到自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）出現(xiàn)之前都沒有本質(zhì)變化。自動(dòng)柜員機(jī)出現(xiàn)的最重要的意義在于，打破了銀行服務(wù)只有在固定時(shí)間、固定地點(diǎn)才能提供的可能性。支付終端（POS）等同樣使得銀行服務(wù)得以延伸，后來(lái)的電話銀行、網(wǎng)上銀行等同樣延伸了銀行服務(wù)。

3.0階段，20世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)則徹底改變了銀行服務(wù)的提供方式。一方面，基于個(gè)人電腦終端可以使人們快速獲得銀行服務(wù)；另一方面，銀行內(nèi)部所有信息都不再依賴于紙質(zhì)版本，而是可以全部數(shù)字化，這是未來(lái)變革的基礎(chǔ)。智能手機(jī)的出現(xiàn)，更加徹底顛覆了傳統(tǒng)的銀行服務(wù)提供方式。銀行服務(wù)再次不必發(fā)生在銀行，第三方支付、手機(jī)銀行賬戶等都讓人們對(duì)于銀行本身的需求不斷降低。但是銀行服務(wù)卻飛入尋常百姓家。更低的門檻、更低的費(fèi)用，使世界各個(gè)角落的人們都在享受著智能手機(jī)時(shí)代的紅利，以及基于它的銀行服務(wù)。

在對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)和隱私權(quán)保護(hù)意識(shí)不斷加強(qiáng)的當(dāng)今社會(huì)，人們?cè)俅伟涯抗馔断蜚y行這個(gè)巨無(wú)霸。人們的金融數(shù)據(jù)所有權(quán)是否仍由銀行獨(dú)占，已經(jīng)有了新的釋義和法律規(guī)定。由歐盟開啟的數(shù)據(jù)保護(hù)及支付服務(wù)的立法，在增加銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也給予新進(jìn)入者平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。銀行也同樣感受到數(shù)字化革命不斷深入帶來(lái)的沖擊，開始積極參與銀行服務(wù)無(wú)界時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)。然而，銀行服務(wù)再也不是基于銀行實(shí)體，虛擬化的銀行本身即可提供。

人類對(duì)于自由的追尋貫穿了人類進(jìn)化史，而技術(shù)進(jìn)步就是人類自由征途上最有力的工具。無(wú)處不在、無(wú)時(shí)無(wú)刻不在享有銀行服務(wù)自然是自由的一部分。不管是銀行業(yè)自身的進(jìn)步還是外部技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的沖擊，銀行本身也是在技術(shù)進(jìn)步的浪潮中不斷前行。數(shù)字化革命不同于工業(yè)革命和電力革命的根本點(diǎn)在于，前者使得時(shí)間僅僅成為數(shù)字。全球輪動(dòng)的股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、實(shí)時(shí)跨境匯款、永不停止的商業(yè)活動(dòng)，背后都需要銀行服務(wù)的不間斷支持。

由科技武裝起來(lái)的大型科技公司、金融科技公司、新興銀行都在不斷撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的地位，人們信賴的不再是銀行本身，而是銀行服務(wù)。在無(wú)形的銀行服務(wù)面前，西裝革履的客戶經(jīng)理、鬧市區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、古色古香的銀行大樓，都不再是客戶考慮的因素，也不會(huì)再吸引客戶的關(guān)注，而所謂的品牌忠誠(chéng)更可能是無(wú)稽之談。誰(shuí)能更快速地深入消費(fèi)者的各個(gè)場(chǎng)景，誰(shuí)就更能夠成為消費(fèi)者的首選。至于微小的利差，在無(wú)所不在的銀行服務(wù)面前不會(huì)再是消費(fèi)者重要的考量。

金融的創(chuàng)新永遠(yuǎn)都是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，無(wú)論是期貨、期權(quán)還是利率掉期或外匯掉期的出現(xiàn)，永遠(yuǎn)比新時(shí)代銀行大樓的創(chuàng)新重要得多。數(shù)字化革命的深入正在對(duì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，即使銀行服務(wù)本身也難以不被變革。從網(wǎng)點(diǎn)銀行階段走來(lái)的銀行1.0時(shí)代，到互聯(lián)網(wǎng)銀行的銀行3.0時(shí)代，銀行服務(wù)是割裂的。消費(fèi)者需要在不同的銀行開設(shè)賬戶，即使第三方支付在銀行服務(wù)中打開缺口，也不過(guò)使得消費(fèi)者更加不了解自己的賬戶信息。很難有消費(fèi)者能在第一時(shí)間了解自己所有儲(chǔ)蓄余額的情況，也無(wú)法了解自己剩余信用額度情況，中小企業(yè)的結(jié)算依然需要統(tǒng)計(jì)不同銀行賬戶信息，這些難道是不可改變的事實(shí)嗎？

銀行服務(wù)的無(wú)界只是第一步，接下來(lái)的自然是銀行服務(wù)的完整性。開放銀行就是完整服務(wù)的催化劑，它第一次使得人們通過(guò)單獨(dú)一個(gè)應(yīng)用程序就可以對(duì)自己的所有銀行賬戶信息了如指掌成為可能。人們終于可以通過(guò)自己的授權(quán)讓第三方自由使用自己的金融數(shù)據(jù)，創(chuàng)造了能讓自己獲得更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的可能。同時(shí)，使基于歷史形成的所謂的百年銀行品牌在新興銀行面前不再具有無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)，新進(jìn)入銀行業(yè)的新興銀行獲得了和傳統(tǒng)大型銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。曾經(jīng)富麗堂皇的銀行大廈，或許終將化為處理器中的一連串?dāng)?shù)字，而銀行服務(wù)則成為類似互聯(lián)網(wǎng)一樣的存在，人們每時(shí)每刻都會(huì)需要，但是生蛋的雞是誰(shuí)將不再那么重要。

伴隨現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展，新技術(shù)在商業(yè)銀行各個(gè)層面發(fā)揮的作用越來(lái)越突出，并且深刻影響著銀行的內(nèi)部架構(gòu)與外部環(huán)境。從技術(shù)和業(yè)務(wù)兩個(gè)層面出發(fā)，越來(lái)越多的銀行開始關(guān)注戰(zhàn)略與細(xì)節(jié)層面的開放合作問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，開放銀行不僅僅是一項(xiàng)具體的技術(shù)或業(yè)務(wù)解決方案，而且是金融科技時(shí)代銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。開放銀行建設(shè)離不開對(duì)前沿技術(shù)的研究與應(yīng)用，就金融科技的底層重大技術(shù)來(lái)看，需關(guān)注人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)）、分布式技術(shù)（云計(jì)算、區(qū)塊鏈）、安全技術(shù)（密碼技術(shù)、量子技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)），還有一些尚在發(fā)展的前沿技術(shù)，如邊緣計(jì)算、數(shù)字孿生、腦機(jī)結(jié)合、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等，以及有向無(wú)環(huán)圖（DAG）、哈希圖(Hashgraph)等下一代分布式技術(shù)。當(dāng)然，不同技術(shù)的成熟度和可應(yīng)用程度實(shí)際上是有差異的，這也影響到銀行科技創(chuàng)新的技術(shù)路徑選擇。

然而需要提醒的是，開放銀行的推出是基于數(shù)據(jù)保護(hù)的。在數(shù)據(jù)保護(hù)立法滯后的情況下，開放消費(fèi)者數(shù)據(jù)將帶來(lái)安全問(wèn)題隱患。在金融科技背景下數(shù)據(jù)可能被另做它用，成為被人覬覦的金礦。認(rèn)清名曰金融創(chuàng)新之后，是否如同互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字化代幣形成新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之源，對(duì)于監(jiān)管者而言或許比追上潮流重要許多。本書緊跟開放銀行發(fā)展潮流，透徹分析了當(dāng)今開放式銀行主流模式，并就金融科技底層技術(shù)對(duì)開放銀行的影響進(jìn)行了詳細(xì)的分析及闡述，在章節(jié)內(nèi)容中適當(dāng)?shù)厝谌腴_放銀行國(guó)內(nèi)外最新典型案例，并結(jié)合最新的法律法規(guī)及監(jiān)管政策，逐一分析了開放銀行對(duì)金融業(yè)態(tài)的影響及對(duì)未來(lái)發(fā)展前景的影響，為銀行、金融科技相關(guān)從業(yè)人員提供豐富的理論知識(shí)及實(shí)踐案例參考。

本書共分為5章。第一章為商業(yè)銀行的本我與自我，介紹了銀行服務(wù)及銀行服務(wù)的提供方式。我們認(rèn)為銀行1.0階段就是網(wǎng)點(diǎn)銀行階段，銀行2.0階段則是自助銀行階段，銀行3.0階段是基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)階段，銀行4.0階段則是銀行即服務(wù)階段，開放銀行拉開了銀行4.0階段的序幕。第二章為開放銀行：銀行成為平臺(tái)，是核心章節(jié)。本章嘗試完整分析開放銀行是什么，以及開放銀行的基本架構(gòu)。重點(diǎn)介紹了開放銀行被提出的過(guò)程和驅(qū)動(dòng)因素，討論了開放銀行對(duì)于參與者的影響，并且重點(diǎn)說(shuō)明應(yīng)用程序編程接口在這里的重要角色，以及開放銀行帶來(lái)的益處。第三章為開放銀行實(shí)踐，介紹了國(guó)內(nèi)外經(jīng)典案例，重點(diǎn)是需要首批開放的9家銀行中的部分銀行以及部分新興（挑戰(zhàn)者）銀行。第四章為開放銀行數(shù)據(jù)保護(hù)溯源與數(shù)據(jù)所有權(quán)之爭(zhēng)。開放銀行的出現(xiàn)本質(zhì)上是因?yàn)閿?shù)據(jù)保護(hù)法律的修改，因此需要從法律修改的角度來(lái)厘清開放銀行出現(xiàn)的背景，并且引出啟發(fā)性思考。第五章為未來(lái)銀行：銀行開放與服務(wù)無(wú)界，作為總結(jié)性章節(jié)重點(diǎn)說(shuō)明了開放銀行的變革只是起點(diǎn)，銀行開放的背后是技術(shù)進(jìn)步，基于這些技術(shù)進(jìn)步，銀行需要做哪些轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備。除此之外，銀行服務(wù)的完整性才是人們所需要的，本章探討了未來(lái)銀行的可能性，透過(guò)之前的發(fā)展來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)銀行可能的狀態(tài)。

本書的撰寫工作得到了眾多行業(yè)專家的幫助和指導(dǎo)，在此特別感謝全國(guó)政協(xié)委員，國(guó)務(wù)院參事室特約研究員，原保監(jiān)會(huì)副主席、黨委副書記周延禮先生為本書做序。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤先生，波士頓咨詢資深顧問(wèn)孫中東先生，第四范式合伙人、執(zhí)行副總裁杜寧先生，《比較》雜志社副主編吳素萍女士，啟迪科技副總裁蔣永慶先生，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬先生，中國(guó)建設(shè)銀行研究院邊鵬博士，中科軟張正博士等專家對(duì)本書給予的意見和建議。本書如有不足之處，請(qǐng)讀者批評(píng)指正。