前言

銀行業(yè)創(chuàng)新的第一“風(fēng)口”在近年來的政府工作報告中，“雙創(chuàng)”與“金融體制改革”多次被提到，這兩個關(guān)鍵詞已成為全社會關(guān)注的焦點。“雙創(chuàng)”是重要的國家戰(zhàn)略。目前，在國家經(jīng)濟走向平穩(wěn)發(fā)展的階段，雙創(chuàng)是刺激經(jīng)濟進階發(fā)展的必要方式。而且在雙創(chuàng)發(fā)展的若干關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域，需要率先突破瓶頸制約，激發(fā)體制活力和內(nèi)生動力，營造良好的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)和政策環(huán)境，促進新舊動能順暢轉(zhuǎn)換。如何才能使“創(chuàng)新”落地？產(chǎn)品創(chuàng)新是重要抓手。一個好的創(chuàng)意如果不能實現(xiàn)商業(yè)化運作，就不能產(chǎn)生經(jīng)濟價值。因此產(chǎn)品才是連接創(chuàng)意與商業(yè)的關(guān)鍵紐帶，產(chǎn)品創(chuàng)新是使創(chuàng)新產(chǎn)生經(jīng)濟效益、為消費者提供價值的核心手段。金融行業(yè)是國家經(jīng)濟的命脈。近年來，國家多次提到金融體制改革的重要性，黨的十八大提出：“全面深化金融體制改革，健全促進宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展多層次資本市場，穩(wěn)步推進利率和匯率市場化改革，逐步實現(xiàn)人民幣資本項目可兌換。加快發(fā)展民營金融機構(gòu)。”由此我們不難看出，金融體制改革的重要方向之一是要建立支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，而現(xiàn)代金融體系的一個重要標志是能不斷創(chuàng)造出為廣大老百姓，乃至國計民生提供具有普惠價值的好產(chǎn)品。因此，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是兩個國家戰(zhàn)略舉措——“雙創(chuàng)”與“金融體制改革”的交匯點，順應(yīng)目前經(jīng)濟發(fā)展形勢，具有重大的政治和經(jīng)濟意義�？梢哉f，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行業(yè)創(chuàng)新的第一“風(fēng)口”，大有可為！銀行業(yè)是金融行業(yè)的基礎(chǔ)，縱觀銀行業(yè)的產(chǎn)品管理，目前仍存在眾多問題，集中來看主要有以下兩個痛點，制約了產(chǎn)品創(chuàng)新在該行業(yè)的縱深發(fā)展。一是缺乏統(tǒng)一的銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新行業(yè)語言和思維。我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新是日新月異的，這很大程度上得益于BAT（百度、阿里、騰訊）的影響，并且這個行業(yè)有眾多具備統(tǒng)一體系思維的產(chǎn)品管理人才，這樣就可以形成系統(tǒng)化的產(chǎn)品創(chuàng)新語言和方法，對于實現(xiàn)整個行業(yè)的產(chǎn)品協(xié)同創(chuàng)新有著巨大的效益優(yōu)化和效率提升的作用。反之，銀行業(yè)目前缺乏統(tǒng)一的產(chǎn)品創(chuàng)新行業(yè)語言和思維，導(dǎo)致銀行不具備系統(tǒng)化的產(chǎn)品創(chuàng)新方法。不少銀行通過自身摸索，總結(jié)出一套自認為行之有效的產(chǎn)品創(chuàng)新方法。但產(chǎn)品創(chuàng)新是一個不確定性很強的過程，需要將市場、技術(shù)和財務(wù)三者緊密結(jié)合，以客戶價值和消費者需求為導(dǎo)向，不斷進行測試和調(diào)整。所以企業(yè)自行摸索的方法往往使企業(yè)顧此失彼，形成不了體系化的產(chǎn)品研發(fā)合力。同時，企業(yè)為了實現(xiàn)產(chǎn)品利益的最大化，往往會一方面采用嚴格保密創(chuàng)新的技術(shù)和方法，另一方面又大力排擠對手和開展惡性競爭。由于銀行業(yè)的獨特性，有不少創(chuàng)新是需要行業(yè)協(xié)同的。而且每個企業(yè)的競爭優(yōu)勢各不相同，需要找到適合自己的創(chuàng)新產(chǎn)品定位，在發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上與其他金融企業(yè)取長補短、優(yōu)勢互補。二是缺乏常態(tài)化的產(chǎn)品管理最佳實踐交流機制。企業(yè)要想實現(xiàn)長久創(chuàng)新，需要在產(chǎn)品上下功夫。目前，包括銀行和第三方金融機構(gòu)在內(nèi)的企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面并沒有形成統(tǒng)一、定期的交流機制。定期交流對于產(chǎn)品創(chuàng)新來說，價值很大，可以相互取長補短，把問題和矛盾擺到桌面上，有利于形成協(xié)同效應(yīng)，構(gòu)建銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的最佳案例庫，沉淀行業(yè)過程資產(chǎn)�；�于各自產(chǎn)品的創(chuàng)新定位的交流有助于避免同質(zhì)化競爭，形成差異化創(chuàng)新的行業(yè)協(xié)同發(fā)展的格局。本書的目的是希望拋磚引玉，能在某種程度上找到解決以上兩個痛點的方法。本書從國際通用的產(chǎn)品管理知識體系出發(fā)，引入58個銀行業(yè)產(chǎn)品管理案例，案例覆蓋大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)、其他類金融機構(gòu)等，希望能給銀行業(yè)從事產(chǎn)品管理和項目運作的同人提供有價值的參考，一起探討、一起分享、一起完善銀行業(yè)獨特的產(chǎn)品創(chuàng)新體系和案例庫，提升行業(yè)協(xié)同性，減少溝通成本，提高合作效率。我要感謝電子工業(yè)出版社有限公司的劉淑麗老師，她在百忙之中給我提供了許多幫助，才使本書順利出版。由于本人才疏學(xué)淺，書中還有很多不盡如人意的地方。我誠摯地希望本書能起到拋磚引玉的作用，希望讀者對書中不合理，或者還需要進一步改進的地方提出寶貴意見。我的電子郵箱：yuzhaopeng@hotmail.com。對于讀者的任何意見或建議，我都會認真回復(fù)。于兆鵬　于上海2020年5月11日