推薦序一

很開心，老王終于寫完了這本書。

幾年前老王和我聊過，想要寫一本關(guān)于支付的書，希望將支付這件事講得通俗易懂，而且市面上也沒什么講支付的書。我覺得寫支付這個主題是個巨大的挑戰(zhàn)，因為這個主題實在是太垂直、太專業(yè)了，要精通整個支付領(lǐng)域太難。所以很希望能有這樣一本書，希望老王來寫。

你可能會好奇，老王想寫書，為什么要和我聊？

其實是因為我倆有一段淵源，一段同事經(jīng)歷。2008年我進入盛大，一直做積分相關(guān)的業(yè)務(wù)。2011年組織架構(gòu)調(diào)整，積分業(yè)務(wù)歸口到了盛付通。后來就遇見了老王，他是產(chǎn)品經(jīng)理崗，我是運營崗，我們都要向同一個COO和CMO匯報，所以會有不少見面的機會。

2013年我離開盛大，不久老王也離開了，我兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)瞎忙活，而老王則先后去了攜程、螞蟻金服，最近在京東數(shù)科負責海外支付，從國內(nèi)支付到國際支付，一路拓展知識版圖。

當然，說到支付這件事，我真不敢說我懂。我最多也就是在支付的應(yīng)用層上做過運營，對于整個支付系統(tǒng)，我確實是不懂的。自爆個糗事吧，在盛付通時，曾經(jīng)有一段時間，我連清算、結(jié)算之間的差別都搞不太清楚，其他的就可想而知了。

不過，這并不妨礙我為老王的這本書寫推薦序，畢竟，一個滿腦子都是“支付是什么，能干什么”，認為支付高不可攀的新人，看到老王的這本書應(yīng)該會很開心，因為老王真的把支付寫得很清晰，很通俗。

我一直覺得能把復雜的事情講得簡單是一項非常重要的能力，老王在支付這件事上能寫到這個程度，足以體現(xiàn)出他功力之深厚了。

如果你認認真真學習，一定會從中學到對你的職業(yè)生涯有用的知識，可以快速成長與精進。

希望老王的這本書對你有所幫助。

張亮

《從零開始做運營》作者

80分運營俱樂部創(chuàng)始人

前言

謝謝你，在看這本書。

我是王偉，過去十年一直從事支付行業(yè)，從之前的盛大、攜程、螞蟻金服到現(xiàn)在的京東，從做國內(nèi)支付到跨境支付，再到海外本地支付。

為什么寫本書

生活中，圈子里，我經(jīng)常聽到這樣的聲音：“支付門檻有些高！”“支付有什么，不就是個收銀臺嗎？”“有沒有關(guān)于支付的書？”

那時候我想：支付雖然有門檻，有些難，但也沒那么難，而我可以分享些經(jīng)驗，讓它變得簡單一些。后來我用“王小憨”的名字陸陸續(xù)續(xù)在網(wǎng)上寫了一些支付相關(guān)的文章，大家也許看過，也許沒有看過。

再后來，遇到機械工業(yè)出版社華章公司的編輯楊福川，他表示支付方面的書業(yè)內(nèi)比較稀缺，希望我全面梳理一下這些文章，重新組織內(nèi)容并擴充完善，作為一本系統(tǒng)介紹支付的書出版。

就這樣，有了這本書。

在寫作過程中，我盡可能使本書在實操層面達到讀者可以即學即用的水平，希望大家可以通過這本書全面了解支付，迅速提升水平。

為什么選擇支付行業(yè)

這里想和大家分享一下我為什么會選擇支付這個行業(yè)。希望我的一些看法，讓大家對這個行業(yè)更有興趣，更熱愛一些。

第一個原因是我對生意標準的執(zhí)念。

一直以來，我都認為符合高頻和剛需的生意就是好生意。而支付這件事完全符合這兩個標準：足夠高頻，每天都要用；需求足夠剛性，自遠古物物交換時代就有。

第二個原因是職業(yè)受眾面足夠廣。

一個職業(yè)的受眾面是否足夠廣，很大程度上決定了這個職業(yè)未來的路是否能走遠，其抗風險能力是否足夠強。

當初我選擇支付行業(yè)時，想法很簡單：支付這個行業(yè)面向的消費者足夠多，更重要的是，企業(yè)都需要它，我以后不至于找不到工作。

支付就做三件事：交易、清分、結(jié)算。所有公司都要跟錢打交道，都要涉及支付這三件事。哪怕不是支付機構(gòu)、電商平臺，就算是線下工廠或者小賣部，也會用到它；就算不涉及交易，也會涉及財務(wù)結(jié)算。總之，應(yīng)該能找到份工作。

變化是人生和歷史的常態(tài)，選擇支付這個具有剛需的方向，可以在這個充滿不確定性的時代里多添一絲確定性。

為什么還在支付行業(yè)

第一個原因是我認為職業(yè)需要專注。

針對產(chǎn)品經(jīng)理這個崗位，我一直認為行業(yè)經(jīng)驗不是通用的，不是你今天做機票，明天就能做金融，后天就能做AI的，你只有專注于某個行業(yè)，才能透徹理解這個行業(yè)。雖然我已經(jīng)做了十年支付產(chǎn)品，但如果現(xiàn)在改做機票、酒店產(chǎn)品，自認為比不了那些只在這兩個行業(yè)做了一兩年的初中級產(chǎn)品經(jīng)理。因為對于這些行業(yè)，我會的只是面上能看到的，就像是水面上的冰山，可冰山下面的才是一個行業(yè)深刻的、核心的部分。

我面試過很多候選人，其中有的擁有多年經(jīng)驗和不錯的公司背景，但在支付行業(yè)積累不夠，我都婉拒了，因為行業(yè)背景比公司更重要。一個擁有十年工作經(jīng)驗的候選人，如果只做過一年支付產(chǎn)品，對于支付行業(yè)而言，他擁有的不是十年經(jīng)驗，而是只有一年經(jīng)驗。而與剛畢業(yè)一年的新人相比，他的收入預(yù)期更高，成長空間更低，所以十年工作經(jīng)驗反而成了劣勢。

當然，專注和堅守不代表不前進。這里借用一下坐標系的X、Y、Z坐標，可以沿著這三個方向不斷延伸和拓展自己的邊界。

縱向上，可以追求從前端到后端打通關(guān)，從做支付場景、支付收銀臺到做支付核心服務(wù)、支付清結(jié)算服務(wù)。

橫向上，銀行傳統(tǒng)三塊業(yè)務(wù)—存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間收入，支付就屬于中間收入，可以往理財、消金業(yè)務(wù)發(fā)展。金融業(yè)務(wù)本質(zhì)上有很多相通之處。

軸向上，可以從支付向支付SaaS服務(wù)深入，比如支付會員、營銷等SaaS服務(wù)，研究如何結(jié)合支付軟硬件。

第二個原因是支付一直在演進，有新的、未知的、令人好奇的點。

這些年，支付一直在變化，在豐富，在演進。玩單機游戲的時候，我追求通關(guān)，對于支付，我也希望盡可能通關(guān)。

支付的載體在豐富：從卡基支付演進到賬基支付。

支付的工具在豐富：從POS機刷卡支付、網(wǎng)銀支付演進到掃碼支付、API網(wǎng)關(guān)支付、近場支付、人臉支付。

支付的范圍在豐富：從國內(nèi)支付走向跨境支付；又在出海浪潮中，從跨境支付到海外本地支付。

支付的參與方在豐富：從兩方支付到后來的三方支付、四方支付，商戶、收單服務(wù)機構(gòu)、第三方公司、收單行、卡組、發(fā)卡行等，參與方越來越多。

支付的產(chǎn)品在豐富：從最初刷卡的有磁有密支付到后來在線支付的無磁無密支付，從代付到分賬，從落地分賬到空中分賬。

支付的邊界和角色在豐富：從提供收出款支付服務(wù)到以支付為核心的一攬子商家賦能服務(wù)，以及后來從跨境結(jié)售匯、供應(yīng)鏈金融等展開的支付相關(guān)業(yè)務(wù)。

“選擇了一個方向，就專注它�！边@是我對支付的理解，也是我對一個行業(yè)的理解。

本書主要內(nèi)容

本書共7章，系統(tǒng)闡述了支付架構(gòu)、支付工具、支付核心、支付支撐服務(wù)、支付渠道接入、支付清結(jié)算等核心模塊。

第1章　支付是什么

本章主要介紹支付業(yè)務(wù)的構(gòu)成、支付歷史演進、支付架構(gòu)與常見的支付基礎(chǔ)名詞，幫助讀者通過了解支付邏輯、概念到架構(gòu)功能模塊，建立對支付的整體認知。

第2章　支付通道

本章主要闡述通道結(jié)構(gòu)與分類、內(nèi)卡通道接入流程和通道接入確認點。

第3章　跨境支付

本章主要介紹跨境支付背景與特點、展業(yè)資質(zhì)、購結(jié)匯業(yè)務(wù)、外卡通道接入確認點。

第4章　路由系統(tǒng)

本章主要講解路由如何進行收益管理以及引導路由和交易路由算法的構(gòu)成。

第5章　重試服務(wù)

本章主要闡述重試服務(wù)如何提高支付成功率，介紹其設(shè)計思想和系統(tǒng)實現(xiàn)方法。

第6章　BIN服務(wù)

本章主要介紹BIN的含義、BIN服務(wù)的多種設(shè)計方案和卡號校驗算法。

第7章　清結(jié)算

本章主要講解清分與結(jié)算的服務(wù)職能與模塊功能，詳細闡述計費服務(wù)、賬單服務(wù)、對賬服務(wù)、會計服務(wù)與結(jié)算服務(wù)的系統(tǒng)設(shè)計。

本書風格與特色

本書的一大目標是幫助讀者全面且快速地了解支付，并即學即用，因此在寫作時進行了以下設(shè)計。

在每章結(jié)構(gòu)上，按照邏輯—概念—實操的結(jié)構(gòu)展開。

在邏輯方面，除第1章外，每一章均由一個老王開店的故事引出主題，幫助大家理解支付的邏輯與思想。

在概念方面，對行業(yè)名詞、市場規(guī)模、歷史發(fā)展等都做了詳細說明，讓大家“知其然，知其所以然”，深刻理解一個產(chǎn)品模塊的相關(guān)信息。

在實操方面，對產(chǎn)品模塊的設(shè)計，如后臺界面、設(shè)計思路、系統(tǒng)流程與時序、注意事項等均進行了完整說明，將我從事支付行業(yè)十年的經(jīng)驗和盤托出。

讀者對象

本書適合支付行業(yè)從業(yè)人員，以及與支付業(yè)務(wù)有交集或?qū)χЦ陡信d趣的產(chǎn)品經(jīng)理、研發(fā)人員、測試人員、業(yè)務(wù)人員等閱讀。

我與本書的局限性

作為產(chǎn)品經(jīng)理，我常說“產(chǎn)品是迭代的藝術(shù)”，習慣了線上的迭代式產(chǎn)品，遇到問題，都可以通過迭代解決。但對于寫書而言，一旦落到紙上，就無法修改，只能在重印或再版時調(diào)整。所以對于寫這本書，我內(nèi)心充滿敬畏，改了又改，希望能夠盡善盡美。

然而因為時間有限，個人經(jīng)驗與認知存在不足，行業(yè)與政策在發(fā)展變化，這本書依舊有很大的提升空間和很多不足之處。我自己每次在審讀時，從框架、語句到標點都有新的想法，且出于種種原因，沒能將一些支付服務(wù)方案或者案例、解決方案寫到書中，也有些遺憾。

如果大家發(fā)現(xiàn)書中有不妥之處，或者有什么建議或意見，歡迎給我的公眾號或知乎賬號“王小憨”留言，或者發(fā)送郵件至davyworld@hotmail.com。我將盡量采納大家的建議，并結(jié)合那些遺憾之處以及行業(yè)變化與新的認知，在下一版時呈現(xiàn)更精彩的內(nèi)容。

致謝

感謝我在從業(yè)生涯中遇到的各位領(lǐng)導與同事，特別是周毅，由于有了各位的幫助與指導，以及與大家一起奮戰(zhàn)的經(jīng)歷，我才有了這些支付認知與經(jīng)驗。

感謝張亮、楊曉平等朋友分享的寫作與出版的經(jīng)驗。

感謝機械工業(yè)出版社華章公司的編輯楊福川、孫海亮、羅詞亮，他們在我寫作過程中給予了支持與幫助。

寫書不是一件容易的事情，互聯(lián)網(wǎng)人的工作節(jié)奏快，加上為了兼顧工作和家庭，每周末都要雙城移動，抽出時間把這本書寫出來，更是難上加難，以至于張亮對我說，當初他覺得我肯定沒有時間寫，都想看我什么時候放棄了。

寫完發(fā)現(xiàn)，也許無法做到完美，但是只要堅持，其實沒那么難。

支付也一樣，相信看完這本書，大家會發(fā)現(xiàn)：支付，其實并沒有那么難！

謹以此書獻給所有支付行業(yè)的關(guān)注者和建設(shè)者！