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　　溫州民間借貸風(fēng)波撞上了我國(guó)銀行業(yè)持續(xù)多年的不良貸款“雙降”拐點(diǎn)。2011年9月，是溫州金融危機(jī)全面爆發(fā)之際，也是我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款有規(guī)范統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以來(lái)的*低點(diǎn)，不良貸款余額為4078億元，不良貸款率為O．9％。自2011年第四季度開(kāi)始，我國(guó) 商業(yè)銀行不良貸款余額出現(xiàn)反彈并持續(xù)至今，不良貸款率的反彈也緊隨其后。防控和化解不良貸款再度成為銀行管理的首要任務(wù)。
　　這一輪不良貸款“雙升”呈現(xiàn)“兩域”和“兩鏈 ”特點(diǎn)，即不良貸款在長(zhǎng)三角地區(qū)及鋼貿(mào)、造船、光伏等行業(yè)集中曝出，這些領(lǐng)域的企業(yè)資金鏈斷裂后一年，擔(dān)保鏈也會(huì)崩潰。擔(dān)保鏈危機(jī)對(duì)浙江地區(qū)銀企傷害很大，不僅導(dǎo)致眾多企業(yè)因互保連累受困，也使大部分中小企業(yè)再無(wú)法靠擔(dān)保獲取新貸款。兩鏈危機(jī)疊加，銀行惜貸情緒蔓延，地方政府雖大力協(xié)調(diào)卻收效甚微。分母做不大，分子卻難抑，不良貸款持續(xù)攀升趨勢(shì)難減。以溫州為例，區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)不良貸款率從危機(jī)前的O．37％攀升至2013年末的4.4％，從全國(guó)不良率*低的地級(jí)市變成了金融風(fēng)險(xiǎn)重災(zāi)區(qū)。
　　不良貸款過(guò)多會(huì)嚴(yán)重影響銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持能力。世界各國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)從不同角度昭示，銀行業(yè)不良貸款也是誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，因此，各國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中都伴隨著對(duì)不良資產(chǎn)的管理和處置。
　　自2011年第四季度開(kāi)始，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款持續(xù) 雙升，無(wú)疑再次成為銀行業(yè)管理部門(mén)及專家學(xué)者研究的重點(diǎn)。由唐岫立編*的《揮不去的夢(mèng)魘--商業(yè)銀行之不良貸款》以解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題為出發(fā)點(diǎn)，以較能說(shuō)明問(wèn)題的歷史跨度和較為廣泛的經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域現(xiàn)狀為背景，在分析多方面原因的前提下闡述不良資產(chǎn)問(wèn)題的解決方法。
　　對(duì)我國(guó)銀行業(yè)不良貸款產(chǎn)生的歷史原因及這次歐美危機(jī)后銀行業(yè)持續(xù)增加的不良貸款產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，以區(qū)分經(jīng)濟(jì)與非經(jīng)濟(jì)因素對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響。我國(guó)銀行業(yè)改革前的不良資產(chǎn)主要產(chǎn)生于計(jì) 劃經(jīng)濟(jì)和制度轉(zhuǎn)軌時(shí)期，政策性因素強(qiáng)烈，還有就是銀行自身管理問(wèn)題。這與國(guó)際上大多數(shù)國(guó)家銀行業(yè)不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因不同，歐美、拉美以及東南亞國(guó)家銀行業(yè)不良資產(chǎn)的集中出現(xiàn)，往往是由于金融危機(jī)的爆發(fā)，大量不良資產(chǎn)拖累經(jīng)濟(jì)并進(jìn)入惡性循環(huán)，引起經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期蕭條。我國(guó)迄今為止沒(méi)有發(fā)生過(guò)像這樣的金融危機(jī)，本文認(rèn)為，2011年9月爆發(fā)的溫州民間借貸風(fēng)波是一次比較有代表性的區(qū)域性金融危機(jī)案例。
　　本文觀察到經(jīng)濟(jì)因素對(duì)我國(guó)銀行業(yè)不良資產(chǎn)的影響，同時(shí)關(guān)注到劇烈的金融波動(dòng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的傷害，以幫助商業(yè)銀行深刻理解立足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展理念，加深對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管必要性的認(rèn)識(shí)。對(duì)不良貸款產(chǎn)生的非經(jīng)濟(jì)因素的分析，則有助于防止銀行管理者利用不良貸款產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)因素來(lái)掩蓋信貸管理行為的不審慎，甚至導(dǎo)致政府對(duì)經(jīng)濟(jì)因素的過(guò)度擔(dān)憂而作出不恰當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)調(diào)控。
　　本文從現(xiàn)有的文獻(xiàn)及其不足之處出發(fā)，分別用定量與定性的方法，全面分析了國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)不良資產(chǎn) 產(chǎn)生的原因及銀行業(yè)處置存量不良、控制增量不良的有效實(shí)踐，并結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的階段性特征，闡述我國(guó)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，研究現(xiàn)階段及下一步防控商業(yè)銀行不良貸款新增的制度設(shè)計(jì)，為商業(yè)銀行管理及銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐提供借鑒。

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